Что такое овердрафт в банке

В статье мы расскажем, что такое овердрафт, какие его виды существуют и на какие цели может выдаваться. А также в таблице собран список банков с выгодными условиями по овердрафту для ИП и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафтный кредит — это заём, предоставляемый банком клиенту (юридическому лицу) при нехватке денежных средств на его расчётном счёте. Одним словом — перерасход. Такой вид заимствования является краткосрочным и даётся в рамках конкретной суммы, определяемой индивидуально для каждого клиента.

Виды овердрафта

Разрешённый и неразрешённый.

Первый вид — перерасход средств клиентом-заёмщиком в рамках лимита, установленного договором овердрафта. Если же в случае расчётов клиент превышает договорную сумму, то овердрафт становится неразрешённым. Ситуация требует внимания предпринимателя, потому что такие овердрафты, как правило, штрафуются, облагаются дополнительными комиссиями и процентными ставками.

Стандартный.

Самый распространённый кредит в форме овердрафта для ИП и малого бизнеса. Используется для финансирования кассовых разрывов, осуществления расчётов по платёжным документам и т. п. Лимит устанавливается, чаще всего, в размере половины минимального месячного оборота.

Овердрафт авансом.

Условием получения такого займа является надёжность и платёжеспособность юрлица-заёмщика: положительный остаток на счёте, наличие операций по нему и стабильно большие обороты. Банк-кредитор устанавливает суммы индивидуально для каждого клиента, но, как правило, это месячный минимальный оборот по расчётному счёту заёмщика за вычетом предстоящих обязательных платежей (в счёт погашения банковских займов и процентов по ним).

Овердрафт под инкассацию.

Довольно специфическая разновидность кредитования, при которой до двух третей оборотов по расчётному счёту составляет инкассируемая выручка, сдаваемая клиентом на счёт (договор на инкассацию). Стабильно положительное сальдо по счёту и наличие операций — так же обязательные условия для предоставления займа. Может потребоваться предоставление поручителей из числа бизнес-партнёров клиента.

Технический.

Это непредусмотренный перерасход средств и, как правило, небольшой. Может возникнуть в результате проведения некоторых операций, часто связанных с куплей-продажей иностранной валюты. Свою задолженность клиент должен погасить в течение трёх дней после уведомления банком о возникшей задолженности. В противном случае применяются штрафные санкции.

В рамках своих продуктов банки могут предлагать овердрафтные займы с выдачей траншами (частями), варьировать предложения по срокам погашения (от 30 до 90 дней), с обязательным или необязательным погашением предыдущего транша перед предоставлением следующего и т. п.

Условия овердрафта

Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.

Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.

Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.

Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.

Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:

  • финансирование кассовых разрывов;
  • закупка сырья, материалов и оборудования;
  • выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
  • перечисление арендной платы;
  • погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.

Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.

На какую сумму рассчитывать

За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.

Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.

Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.

Комиссии

Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:

  • за открытие счёта;
  • за обслуживание счёта;
  • за информирование о состоянии задолженности по sms;
  • за рассмотрение заявления и т. п.

Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.

Банки с выгодным овердрафтом

Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:

Лимит, при этом, определяется следующим образом:

  • Для Экспресс-Овердрафта — не более половины среднемесячных оборотов по р/с за последние полгода. Максимум, 2,5 млн руб., если заёмщик имеет хорошую кредитную историю, и, максимум, 1,25 млн руб., если у клиента средняя кредитная история или она отсутствует вовсе.
  • Для Бизнес-Овердрафта — решение принимается индивидуально для каждого клиента. Учитывая большую сумму возможного лимита, для его одобрения нужна положительная кредитная история и активная хозяйственная деятельность компании.

Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.

Например, Тинькофф банк, разрабатывающий для бизнеса разнообразные продукты, берёт за овердрафтный заем в диапазоне 24,9 — 49,9% годовых. Есть и ещё одно обязательное требование Сбербанка: с момента государственной регистрации вашей фирмы должен пройти год, не меньше.

Кредит или овердрафт

Хотя между овердрафтным займом и другими кредитами для бизнеса много общего, есть и принципиальные различия.

Овердрафтный лимит Кредит
Цель Финансирование текущей хоз. деятельности Инвестиции в бизнес
Период кредитования Краткосрочный: до 1 года, траншами по 30 — 90 дней Кратко-, средне- и долгосрочный
Необходимый «возраст» юридического лица Старше 6 месяцев, в некоторых случаях — 1 года Может быть выдан для развития дела с нуля
Дополнительное обеспечение Может требоваться поручительство, залог — нет Требуются и поручители, и залог
Порядок возврата Списание кредитором средств в счёт долга с р/с при их поступлении Заёмщик контролирует баланс самостоятельно
Одобрение банком Лимит рассчитывается, исходя из оборотов по р/с. Банк делает предложение. Лимиты могут пересматриваться Необходимо обоснование запрашиваемой суммы. Банк может одобрить меньшую сумму или отказать вовсе
Срок предоставления От 6 месяцев до 1 дня Зависит от запрашиваемой суммы и других условий банка
Кредитная инициатива Как правило, исходит от банка От потенциального заёмщика

Банки предлагают несколько видов кредита для бизнеса и, разумеется, они полезны в разных ситуациях. Овердрафтный лимит незаменим именно для небольших, непредвиденных, срочных и важных расчётов, наступление которых опережает приход денежных средств от хозяйственной деятельности предприятия, ведь дословно это именно «перерасход» средств.

Если вы новый клиент банка, то в течение нескольких месяцев кредитная организация будет анализировать вашу деятельность и только тогда примет решение о величине лимита. Но если вы надёжный клиент, многие банки готовы предоставить овердрафтный займ уже на следующий день — его можно быстро взять. Так что вы не просрочите выплату налогов, зарплаты или аренды.

Но для первоначальных инвестиций или покупки коммерческой недвижимости, к примеру, овердрафтный заем никак не применим. Предпринимателю нужно обращаться в банк и выбирать подходящий для своих нужд продукт. Такой кредит, в отличие от овердрафтного, выдаётся на сравнительно долгий срок. Поскольку кредитная организация с вами ещё не знакома, и нет гарантий, что бизнес будет успешным, ставка может быть достаточно высокой. Может поступить и отказ в предоставлении финансирования.

Как итог, овердрафт — хорошая подстраховка ежедневной деятельности компании. Для крупных вложений в дело и в качестве стартового капитала необходим другой вид кредитования.

Преимущества овердрафта

Из особенностей овердрафтного кредитования вытекает и ряд его преимуществ для предпринимательства:

  • простота оформления;
  • скорость предоставления;
  • пропорциональность траншей оборотам по счёту обеспечивает относительную лёгкость его гашения;
  • для небольших лимитов не требуется обеспечение;
  • позволяет вести непрерывную хозяйственную деятельность.

Требования к заемщику

  • фирма-заёмщик зарегистрирована не менее полугода назад, а в ряде случаев — не менее 1 года;
  • юр. лицо должно быть резидентом РФ, как и собственники — физ. лица;
  • компания является клиентом банка не менее 6 месяцев, иногда — 3 месяцев;
  • по расчётному счёту заёмщика обязательно должно быть движение: чем больше обороты и выручка, тем больший лимит будет открыт;
  • на момент получения займа клиент не должен иметь задолженностей ни перед бюджетом, ни перед кредитными организациями.

Документы для оформления

Все основные документы для оформления овердрафта клиент подаёт в момент открытия расчётного счёта. Скорее всего, в договоре на обслуживание уже есть пункт о возможности подключения лимита. Спустя 3 — 6 месяцев банк сделает предложение открыть лимит либо вы сами подаёте заявку на предоставление кредита.

Это интересно:  Что входит в расчет отпускных

В первом случае, вы вправе отказаться от возможности перерасхода без всяких штрафных санкций. Во втором — банк проанализирует финансовое состояние организации, рассчитает оптимальную величину лимита и процент, если ставка определяется индивидуально.

Тем не менее могут понадобиться следующие документы:

  • заявление, анкета от клиента;
  • учредительные документы с печатями государственных регистрирующих органов;
  • заверенная нотариально копия лицензии на осуществление того или иного вида деятельности;
  • финансовые отчёты с отметками налоговых органов;
  • аудиторская отчётность;
  • сведения о наличии или отсутствии задолженностей, кредитов и остатке средств.

Овердрафт — понятие, виды, плюсы и минусы

Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом.

Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

Условия предоставления

Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

  • Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
  • На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
  • Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
  • Идеальная кредитная история;
  • Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

Лимиты и сроки

Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита. Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица. Утверждение производится финансовой организацией с использованием некоторого процента от среднемесячных выплат на действующий счет заемщика в конкретном банке за последние полгода.

Погашение

Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом

Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

  • Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
  • Комиссионные за применение данной услуги.

Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

Плюсы и минусы

У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях. Воспользовавшись специальной формулой анализа риска, кредитные эксперты подсчитывают сумму, которая может быть гарантированно возвращена заемщиком – зачастую это размер заработной платы, постоянно поступающий в конкретный период на текущий срок. Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по традиционному кредиту, да и погашение должно быть сразу и целиком.

В западных странах период овердрафта прописывается на несколько месяцев или лет, причем организации кредитования требуют абсолютного погашения кредита в установленный период. Вместе с тем осуществляется периодическая проверка дел заемщика, и при обнаружении тех или иных сомнений в платежеспособности соглашение расторгается. Для овердрафта крайне важен текущий счет, и просрочка встречается редко.

Инициированием овердрафта занимается сам банк, но не многим известно, что каждый заемщик может самостоятельно отказаться от этого инструмента. При этом отказ не имеет никаких штрафный санкций в адрес заемщиках, а любые условия непременно оговариваются в соглашение на предоставление услуги. Финансовая организация обязана рассказать о подключении функции на счет и условиях ее погашения.

Важно учесть тот факт, что овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным, что определяется размером услуги и видом текущего счета клиента. Размер услуги первого типа дополняется к расходному лимиту по карте и подсчитывается во время авторизации. Неразрешенный овердрафт предполагает превышение и лимита, и самого овердрафта. Согласно общепринятым нормам, в данной ситуации заемщика оповещают, что он превысил лимит, и требуют выплатить долг.

Рекомендации по овердрафту

Согласно экспертным советам, при овердрафте важно уделить внимание схеме выплаты, предложенной финансовым учреждением. Чаще всего, это 30 дней, по исходу которых насчитываются внушительные проценты. Если вы уверены, что некоторые деньги поступят на счет до завершения периода обычного погашения овердрафта, все в порядке. Но лучше совершить полное погашение при получении любых денег.

То есть, если вы воспользовались овердрафтом, лучше погасить его за месяц. Это может даже вызвать собственноручное повышение размера услуги банком, что избавит вас от необходимости требования дополнительных кредитных средств, если возникнет подобная необходимость.

Тем не менее, соблазн потратить чужие деньги довольно велик, так что овердрафт радует даже тех, кто редко берет средства в долг. Поэтому услугу считают аналогом допинга. Для держателей пластиковых карт подобная услуга – соблазн воспользоваться куда большим количеством кредитных денежных средств.

Но само кредитование осуществляется на конкретный срок, и методика его погашения, по сравнению с овердрафтом, предполагает разделение суммы на равные доли и распределение по конкретным срокам. Впрочем, есть разное кредитование, при котором возможны единоразовые траты и оплаты частями. Опасность овердрафта – он не может погашаться частично, как кредитные деньги.

Некоторые заемщики любят овердрафт, другие его избегают. Явное преимущество заключается в блокировке счета по окончанию личных денег, а недостаток – со временем заемщик привыкает к опции и просто забывает, что тратит чужие средства.

Помните, что овердрафт имеет краткосрочный и преходящий характер, повышенную процентную ставку для стимуляции оперативного возврата, и внушительные штрафные санкции. Каждый день проценты начисляются на невыплаченный остаток. Но с помощью овердрафта можно быстро получить финансирование кратковременного долга в то время, когда расходы вдруг превысили пополнение денег на карте.

Что такое овердрафт и как им пользоваться

Когда вы идете в овердрафт, вы влезаете в долги. Овердрафт должен быть предназначен только для краткосрочных заимствований или чрезвычайных ситуаций. Важно, чтобы вы управляли овердрафтом, как и любой другой долг, чтобы убедиться, что расходы не увеличиваются. В этом руководстве рассказывается, как работают овердрафты, как сократить расходы и прекратить превышать лимит, а также как избежать банковских сборов.

Овердрафт обычно относится к текущему счету, на котором сумма чеков, представленных банку для оплаты, превышает сумму на депозите. Когда это происходит, мы говорим, что клиент текущего счета переписал свой счет. Овердрафт означает, что в записях банка указано отрицательное сальдо текущего счета.

Овердрафт по текущему счету может привести к тому, что банковские сборы будут либо за:

  1. возврат чеков индоссанту или получателю, чтобы остаток на счете не оставался отрицательным, либо;
  2. за возврат чеков и за сохранение остатка на чековом счете;

Если чеки возвращаются, они часто отмечаются как возвращенные за недостаточные средства или недостаточные средства. Банк индоссанта чека также может взимать с клиента плату за обработку возвращенных чеков.

Многие компании выписывают чеки на сумму, превышающую сумму депозита, на своих текущих счетах, но могут не испытывать банковского овердрафта. Причина заключается в задержке между выпиской чеков и их очисткой текущего счета, на котором они выписаны. Использование этой временной задержки и отсутствие овердрафта называется игрой на поплавке.

Это интересно:  Лишение прав за три нарушения пдд список

Что такое защита от овердрафта?

Чтобы определить защиту от овердрафта, мы должны сначала определить овердрафт. Овердрафт возникает, когда вы пытаетесь заплатить за что-то, и на вашем счету недостаточно средств для покрытия стоимости этой покупки. Ваша карта может быть отклонена или ваша покупка может быть совершена, но вы получите комиссию от банка. Определение защиты от овердрафта — это платная услуга, которая позволяет совершить покупку в этой ситуации. Защита от овердрафта осуществляется за плату (или несколько).

Защита от овердрафта гарантирует, что ваша дебетовая карта не будет отклонена, даже если у вас недостаточно средств на вашем счете, чтобы покрыть полную стоимость этой покупки. Это избавляет вас от необходимости покупать то, что вам нужно, или оплачивать счета. И если отклонение вашей карты оставляет вас взволнованным, защита от овердрафта позволяет вам сохранить лицо.

Средний банковский счет списывается примерно семь раз в год. Неравномерный доход и расходы могут оставить людей неуверенными в том, сколько денег на их счету, или изо всех сил стараются оплатить счет, прежде чем им заплатят сами. Наличие чрезвычайного фонда может дать вам бесплатную защиту от овердрафта.

Если ваши расходы превышают ваши доходы, чрезвычайный фонд может устранить разницу. И это лучше, чем платить банковские сборы для достижения той же цели.

Есть также некоторые приложения, которые могут помочь вам с тем, что называется «сглаживанием потребления», поддерживая постоянство вашего потребления, когда ваш доход меняется со временем. Эти приложения будут тратить немного денег в течение недель или месяцев, когда вам платят больше, и позволяют вам использовать эти деньги в трудные времена.

Как работает овердрафт

Овердрафт позволит вам занимать деньги через свой текущий счет. Обычно есть заряд.

Вы можете запросить его в своем банке, или ваша учетная запись может автоматически предложить вам овердрафт с вашим соглашением.

Овердрафт — это долг. Вы используете деньги, которые вам одолжили в вашем банке. Если вам нужно одолжить деньги, важно найти самый дешевый способ заимствования.

Типы овердрафта

Авторизованные овердрафты: оформляются заранее, поэтому их также называют «организованными» овердрафтами. Вы согласовываете лимит заимствования с вашим банком и можете тратить деньги до этого лимита всеми обычными способами оплаты. Часто есть сборы даже с авторизованными овердрафтами. Вы можете узнать больше ниже.

Неразрешенные овердрафты: они также известны как «незапланированные» или «неупорядоченные» овердрафты и происходят, когда вы тратите больше средств, чем у вас есть на вашем банковском счете, без предварительного согласования. Это также может произойти, если ваш банк согласился на получение овердрафта для вас, но вы превысили установленный ими лимит. Вы будете платить дополнительные расходы, и они могут накапливаться очень быстро.

Овердрафт может быть полезен для некоторых людей. Организованный овердрафт может помочь вам избежать комиссионных от отклоненных платежей по счетам, которые происходят, когда на вашем счете недостаточно денег.

Но овердрафты должны быть только чрезвычайным фондом или вариантом краткосрочного кредита.

Если вы регулярно используете овердрафт, ознакомьтесь с нашими советами по предотвращению использования овердрафта ниже, чтобы сэкономить деньги.

Министерство по финансов обнаружило, что многие люди недооценивают использование овердрафта. Если вы используете овердрафт больше, чем вы думаете, это может стоить вам дороже, чем вы думаете.

Организованный или утвержденный овердрафт — это овердрафт, согласованный с вашим банком. Это позволяет брать кредиты до заранее установленного лимита овердрафта.

Плата за использование разрешенных овердрафтов

Как привило, с вас будет взиматься плата за использование овердрафта, однако сумма, которую вы платите, и способ ее расчета будут варьироваться от банка к банку, а также от суммы, которую вы переплатили.

Плата за овердрафт может состоять из:

  1. плата, которая может быть ежедневной, еженедельной или ежемесячной
  2. проценты, которые могут составлять до 15-20% эквивалентной годовой ставки.

Ежедневная плата может быть дорогой, особенно если вы перебрасываете небольшую сумму.

Некоторые банковские счета, которые взимают комиссию, могут предложить вам ограниченный беспроцентный овердрафт в качестве преимущества наличия учетной записи.

Как проверить сборы

Важно, чтобы вы понимали стоимость перерасхода.

Используйте наш инструмент сравнения комиссий и сборов с банковского счета, чтобы увидеть все комиссии и комиссионные сборы, применимые к банковским счетам, — он показывает все: от комиссий за овердрафт до сборов за снятие наличных в иностранной валюте.

Вы также можете:

  1. позвоните в банк, чтобы объяснить все расходы по овердрафту
  2. посмотрите на сайте банка комиссионные за ваш счет
  3. ознакомьтесь с условиями вашего банка для овердрафтов в их печатных руководствах.

Если вы не используете правильный счет, овердрафты могут быть одним из самых дорогих способов заимствования в долгосрочной перспективе.

Сайты сравнения могут помочь вам найти текущую учетную запись с учетом ваших потребностей.

Если вы платили за использование овердрафта в прошлом, найдите аккаунт с более низкой или нулевой комиссией.

Убедитесь, что вы получаете выгодную сделку, прежде чем переключать свой аккаунт. Делайте покупки, используя сравнительные таблицы, чтобы найти аккаунты с овердрафтами и убедитесь, что вы проверили и поняли правила начисления и овердрафта для каждого аккаунта.

Превышение установленного вами лимита овердрафта или переход в минус, когда банк не согласовал овердрафт, называется неупорядоченным или несанкционированным овердрафтом.

Он может быть очень дорогим, и его следует избегать любой ценой.

Плата за овердрафт может быстро нарастать, оставляя вас без достаточных денег и заставляя снова использовать ваш овердрафт.

  1. Если вы перейдете к овердрафту, вы можете предпринять некоторые шаги.
  2. Если вы считаете, что с вас обвинили несправедливо
  3. Если с вас взяли плату, которую вы считаете несправедливой, или если вы действительно пытаетесь ее уплатить, вы можете вернуть ее.

Не обращайтесь в фирму по управлению претензиями — это легко и эффективно сделать самостоятельно, и вам не придется платить кому-то еще.

Остерегайтесь — ваш банковский овердрафт может быть забран

Одной из причин того, что овердрафт не является безопасным для долгосрочных заимствований, является то, что он не гарантирован.

Банк может снять его в любое время и оставить вас без наличных денег, к которым, как вы думали, у вас есть доступ.

Однако, если ваш банк отменяет ваш овердрафт без предупреждения, и в результате вы несете расходы, у вас могут быть основания для подачи жалобы.

Если вы подаете жалобу в свой банк и не удовлетворены результатом, вы можете подать жалобу в органы.

Что необходимо знать об овердрафте

Овердрафт возникает, когда банковский счет человека становится меньше нуля, а остаток равен отрицательному значению — клиент, который «перерасходовал», должен деньги банку. Отрицательный баланс может быть случайным, когда клиент привлекает больше денег, чем было доступно на счете, или «организованным овердрафтом», который является предварительным соглашением с поставщиком счета — обычно банком — с начислением процентов по согласованной ставке.

Даже при согласованном овердрафте, если клиент превышает согласованный лимит овердрафта (кредитный лимит), могут взиматься дополнительные сборы и процентные ставки могут быть выше.

Эксперты напоминают людям, что когда они переходят в овердрафт, они влезают в долги . Они должны использоваться только для краткосрочных заимствований или чрезвычайных ситуаций, добавляют они. Тем не менее, многие клиенты считают, что их организованный овердрафт является лимитом расходов, а не крайней мерой.

Если клиент желает занять больше, чем позволяет его или ее овердрафт, или в течение более длительного периода, ему может быть выгоднее использовать другой вид кредита.

«Овердрафт — это определенная сумма денег, которую клиенту банка разрешено задолжать своему банку. В большинстве случаев эти меры носят временный характер ».

Крайне важно, чтобы клиенты просили свой банк объяснить, каковы все расходы по овердрафту, и прочитать условия кредитора для овердрафтов.

Некоторые кредиторы имеют сложные правила, касающиеся того, сколько они берут, что даже ученому-ракетостроителю было бы трудно понять полностью. Важно, чтобы вы четко понимали стоимость переплаты — попросите сотрудника банка объяснить вам условия.

Некоторые банки рекламируют «беспроцентный овердрафт» — имейте в виду, что они почти всегда применяются к первой части овердрафта, возможно, к первым сотням долларов или фунтов стерлингов или к овердрафту только на счетах студентов.

Неразрешенный или незапланированный овердрафт возникает, когда вы превышаете свой разрешенный лимит овердрафта или у вас нет разрешенного лимита и вы идете в минус.

Этого следует избегать любой ценой, потому что последствия могут быть очень серьезными.

Если у вас есть несанкционированный овердрафт, банк может взимать ежемесячную плату, ежедневную плату, а также комиссию за транзакцию. Все они составляют довольно существенную сумму.

Чтобы избежать накопления дополнительных расходов, оставайтесь в пределах вашего лимита овердрафта. Если вы считаете, что можете превысить его, поговорите со своим кредитором и попросите продления или более высокий лимит. Вы могли бы сэкономить много денег.

Защита овердрафта

Защита от овердрафта — это соглашение, которое клиент имеет с кредитором, при котором он или она не штрафуются дополнительными расходами, чеки не возвращаются, а дебетовые карты отклоняются.

В рамках механизма защиты от овердрафта банк обычно связывает текущий и сберегательный счета клиента — последний используется в качестве резервной суммы, если текущий счет проскальзывает в отрицательные числа или превышает существующий лимит овердрафта.

Однако, если на вашем сберегательном счете недостаточно средств для покрытия дефицита текущего счета, банк будет добавлять комиссионные и более высокие процентные ставки.

Если вы не будете осторожны, вы можете оказаться в порочном кругу растущих сборов за овердрафт, которые еще больше затягивают вас в долги, что, в свою очередь, вызывает еще больше несанкционированных сборов за овердрафт… и т. д.

Ваш банк может взимать плату за овердрафт, даже если ожидается внесение депозита. Многие транзакции обрабатываются в одночасье и могут не отражаться в доступном балансе.

На текущих счетах банки обычно размещают депозиты перед снятием средств. Однако закон не требует этого. Кроме того, банки могут установить предельное время для депозитов, сделанных в отделении или через банкомат. Депозиты, сделанные после этого времени, могут рассматриваться как сделанные на следующий рабочий день.

Это интересно:  Что такое одн в квитанциях жкх

Например, депозит, внесенный после окончания рабочего дня в пятницу днем, будет рассматриваться так, как если бы он был внесен в следующий понедельник. Таким образом, любые предметы, доступные на следующий день, будут доступны на следующий день (вторник).

Разница между «текущим балансом» и «доступным балансом»

В своих онлайн — выписках из банкоматов вы часто видите два термина — текущий или доступный баланс. Они не имеют в виду то же самое.

Лучший способ понять разницу — это думать о вашем доступном балансе как о сумме денег, которую вы можете потратить. Это потому, что иногда на нем не будут отображаться деньги, которые были внесены на ваш счет, пока они не будут очищены, и обычно они будут показывать вам деньги, которые вы заплатили со своего счета сразу, поэтому вы не тратите их дважды.

Он также будет включать в себя любые средства овердрафт, которыми вы можете обладать. В вашем текущем балансе могут отображаться деньги, которые были зачислены на ваш счет до того, как он будет очищен, и обычно не будут отображаться деньги, которые вы заплатили со своего счета, пока он не будет очищен.

Советы по контролю вашего овердрафта

Если вы думаете, что превысите свой лимит, обратитесь в свой банк и попросите более высокий лимит или продление. С вас могут взимать плату, но она будет дешевле, чем плата за неупорядоченный овердрафт.

  • Следите за балансом своего счета

Это может показаться очевидным, но отслеживание баланса вашей учетной записи является одним из лучших способов избежать расходов по овердрафту.

Сделать это легко:

  1. скачать приложение вашего банка на свой телефон
  2. настроить текстовые оповещения, если у вас низкий баланс
  3. используйте телефонный банкинг.
  • Попробуйте обратиться в свой банк за помощью

Поговорите с вашим банком, чтобы увеличить ваш овердрафт. Если вам нужно продлить ваш овердрафт и у вас есть веская причина и план по его погашению, ваш банк, скорее всего, будет более отзывчивым, если вы заранее сообщите им об этом.

  1. Сначала позвоните в свой банк и попросите временно увеличить лимит.
  2. Не оставляйте это до последней минуты — или хуже — после того, как вы пойдете в минус.
  3. Попросите свой банк отменить комиссию — если вы соскользнули и в итоге получили комиссию, попросите банк отменить ее.
  4. Если ваш банк не откажется от ваших комиссий, прочитайте наше руководство о том, как предпринять действия по сокращению вашей задолженности.
  5. Продолжайте читать письма вашего банка

Легко привыкнуть не открывать письма из банка и полагать, что это обычная переписка.

Важно проверить все письма, так как банк может писать, чтобы сообщить вам об изменении вашего лимита овердрафта или увеличении ваших комиссий за овердрафт.

  • Используйте сбережения, если у вас есть

Если у вас есть сбережения, а также овердрафт, в конечном итоге дешевле использовать свои сбережения для погашения своего овердрафта, а не платить за него. Если после этого вы получите неожиданную стоимость, вы все равно можете использовать свой овердрафт для его оплаты. А если вы этого не сделаете, вы можете снова начать наращивать свои сбережения, так что вы готовы к этим неожиданным расходам.

  • Найти способы жить по бюджету

Чтобы как можно быстрее снизить овердрафт и сократить комиссию за овердрафт, сокращение расходов в других местах поможет вам высвободить деньги. Деньги, которые вы сэкономите, могут быть использованы для погашения овердрафта.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Бесплатная горячая юридическая линия.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

Многие граждане, решившие оформить кредит в банке, получают предложение от банковских работников оформить банковскую карту с сопутствующей услугой овердрафта. Однако, не многие клиенты информированы о том, что это такое и какие выгоды они получат. Овердрафт ― это банковская ссуда под определенный процент клиенту на кратчайший срок, который предоставляется, когда полный лимит средств на карте исчерпан. Овердрафт предоставляется как по кредитовым картам, так и по дебетовым. Таким образом. данная операция представляет собой удобное пополнение средств на карте, а также позволяет клиенту воспользоваться денежными средствами в срочном порядке при окончании лимита.

Определение овердрафта, кому он выгоден

Овердрафт ― банковская операция, заключающаяся в предоставлении клиенту дополнительных средств на кратчайший отрезок времени с целью получения процентов в случае, если клиент воспользуется средствами сверх лимита карты. Слово «овердрафт» означает «сверх проект» и подразумевает, что данная банковская организация дает возможность клиенту воспользоваться средствами сверх установленного лимита. То есть, банк дает определенную сумму средств в долг.

Банк может предоставить овердрафт в случае, если он уверен, что средства будут возвращены. Такая уверенность появляется, например, в ситуации, когда на карту регулярно поступает заработная плата клиента, из которой позднее будет вычтены сумма займа.

Овердрафт необходим, когда у гражданина появляются срочные непредвиденные расходы. Занятую сумму овердрафта клиент возвращает без посещения банка. Нужный объем средств просто будет взят из суммы следующего поступления.

Сумма процентов при этом является минимальной, так как данный вид кредита предоставляется на крайне короткие сроки.

Однако, существует также технический или неразрешенный овердрафт. Это означает, что клиент превысил лимит карты, и продолжает пользоваться денежными средствами. В случае разрешенного овердрафта проценты по нему будут составлять, в среднем, 17-19% годовых, а в случае неразрешенного овердрафта, проценты могут доходить до отметки 60%. В обоих данных случаях погасить сумму процентов необходимо на протяжении ближайшего месяца.

Если клиент не погашает овердрафт и проценты по нему в установленный срок, банк вправе выставить клиенту крупный штраф.

Случаи, когда неразрешенный овердрафт является возможным:

  • разница курсов валют. В ситуации, когда клиент оплачивает какую-либо покупку в иностранной валюте с карты, которой предусмотрены расчеты в национальной валюте, он может «уйти» в овердрафт. Если до момента выплаты долга курс валют как-либо колеблется, это влияет на сумму возврата и проценты по ней;
  • неподтвержденные сделки. В ситуации, когда клиент совершает какую-либо операцию оплаты по текущей сделке до того момента, как денежные средства будут списаны по предыдущей операции, лимит карты может быть превышен, а сам гражданин может воспользоваться техническим овердрафтом;
  • ошибка банковской структуры. Случаются ситуации, когда на одну карту ошибочно поступает дополнительная сумма средств. При обнаружении банком ошибки сумма списывается. Однако, если клиент уже использовал имеющиеся средства, то считается, что карта превысила лимит и неразрешенный овердрафт оформляется автоматически.

Овердрафт является выгодным для обеих сторон сделки. Клиент может срочно использовать средства, даже когда лимит карты превышен. При этом использовать средства по овердрафту можно в любое время суток, даже когда среди ночи появляется потребность оплатить доставку. Банк же за свои услуги получает выгоду ― проценты за использование овердрафта.

Отличие овердрафта от потребительского кредита

Несмотря на то, что суть овердрафта похожа на кредит ― предоставление в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок ― условия потребительского кредита и овердрафта отличаются. Так, отличия проявляются в следующем:

  1. Период, на который выдается заем. В случае потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же необходимо выплатить на протяжении одного-двух месяцев, в зависимости от требований банка.
  2. Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в крупном объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
  3. Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств единовременно.
  4. Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
  5. Время, отведенное на возвращение занятых средств, а также скорость предоставления денег. Кредит необходимо оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт предоставляется юридическим лицам для восполнения их активов. В случае, когда организация не имеет средств на оплату сырья и материалов, она может получить деньги в долг. В данном случае овердрафт является льготным кредитом с лояльными условиями. Однако, он выдается только тем юридическим лицам, которые имеют устойчивое финансовое положение, а также чистую кредитную историю.

Овердрафт выгоден для юридических лиц, т.к. он прост в процессе займа и возврата. Договор по овердрафту составляет один раз, как дополнение к соглашению об открытии банковского счета.

Для юридических лиц существуют следующие требования для открытия банковского счета:

  • регулярные обороты по банковскому счету;
  • стабильность по оборотам. Обороты подсчитываются за последние три месяца деятельности организации;
  • отсутствие претензий третьих лиц к организации, например, налоговой инстанции;
  • положительная кредитная история;
  • устойчивое финансовое положение.

Таким образом, овердрафт представляет собой удобный способ экстренного получения определенной суммы средств, не тождественный кредиту. Проценты по овердрафту низкие ввиду короткого срока займа. Предоставление овердрафта моментально, что является удобным способом расчета с помощью банковской картой даже при превышении ее лимита.

Статья написана по материалам сайтов: sodrugestvo.org, yurlitsa.ru, pravo.moe.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector