8 (800) 700-95-46  Бесплатная консультация с юристом

Как рассчитывается страховка по ипотеке

При оформлении ипотечного кредита в банке клиент чаще всего слышит всего одну стоимость страховки для ипотечного кредита — обычно она обусловлена самым полным пакетом рисков и партнерскими отношениями банка и страховщика. Однако следует понимать, что стоимость страхового пакета — величина переменная, и может в значительной степени варьироваться как от условий страхования, так и непосредственно от страховой компании. Как рассчитать стоимость страхования по ипотеке?

Расчет базы и размера ежегодных страховых выплат

Чтобы рассчитать базовую сумму ипотечной страховки, страхователю потребуется знать такие данные, как остаток кредитной задолженности на дату ее выплаты и процентная ставка по кредиту. Формула расчета базовой суммы ипотечной страховки выглядит следующим образом:

Бс = A + (B / 100) × A , где

  • Бс — базовая сумма;
  • А — остаток долга по кредиту;
  • В — годовая ставка.

Как видно из базовой формулы, сумма ипотечной страховки прямо пропорциональна остатку кредитной задолженности, которая ежегодно пересчитывается при наступлении очередного финансового года или определенного договором периода. Соответственно, каждый последующий год размер ипотечной задолженности будет иметь меньшее значение.

Пример расчета страховой ипотечной суммы

Чтобы рассчитать сумму страховых выплат на конкретный период, страхователю потребуются знать такие данные, как базовая страховая сумма и годовой взнос по страховке. Формула расчета ежегодных страховых выплат по ипотечному кредиту будет выглядеть следующим образом:

Рсв = Бс × О / 100 , где

  • Рсв — годовой размер страховых премий;
  • Бс — базовая сумма;
  • О — годовая премия.

По такой же схеме можно рассчитать размеры взносов на все последующие годы и суммировать общую сумму страховых выплат. С каждым годом размер страховых выплат будет уменьшаться. При досрочной выплате ипотечного кредита, в соответствии с описанными выше формулами, общая стоимость страховки также уменьшается.

Пример расчета размера годовых премий

Страховой взнос, уплачиваемый страхователем, должен не только покрывать затраты страховой компании (к ним относятся заработная плата сотрудникам, комиссионные вознаграждения, арендная плата за помещения, амортизационные отчисления и прочее) и обеспечивать ей прибыль, но прежде всего гарантировать выполнение страховщиком взятых на себя обязательств по возмещению ущерба.

Ставки на страхование по ипотеке

Каждая страховая компания предлагает собственные ставки по ипотечному страхованию в соответствии с количеством предусмотренных рисков, тонкостями условий договора и особенностями ипотеки. Чтобы создать общее представление о средней стоимости такого полиса на рынке страховых услуг, стоит ознакомиться с тарифами наиболее крупных страховых компаний, представленными в таблице ниже.

Название компании Вид страхования
Страхование жизни Страхование имущества Страхование титула
Тарифы, %
«Росгосстрах» От 0,11 От 0,12 От 0,15
«ГУТА» От 0,27 От 0,07 От 0,12
«Ренессанс Страхование» От 0,15 От 0,11 От 0,21
«Ингосстрах» От 0,27 От 0,23 От 0,21

В среднем стоимость страхового полиса на ипотечный кредит варьируется в диапазоне от 0,5 до 6,0% от базовой суммы страховки. Цена зависит от условий, на которые соглашается страхователь. Кто-то, в целях экономии, отказывается от страхования титула и жизни, что практически в два раза сокращает стоимость полиса; кому-то не подходит большое количество рисков. Страхователь может избавить себя от необходимости самостоятельных расчетов. Достаточно обратиться к менеджеру страховой компании, поделиться с ним необходимой информацией и узнать точную стоимость всех возможных вариантов страхования ипотеки для конкретного случая.

Заключение

Большинство страховщиков размещают на своих сайтах калькулятор расчета суммы страховых выплат, в котором автоматизированы несколько простых формул, используемых для расчетов стоимости полиса и суммы компенсации. Но бывают случаи, когда зайти на сайт и воспользоваться калькулятором страхователь не имеет возможности, поэтому необходимо ознакомиться с формулами расчета базовой суммы страховки, представленными в данной статье, и произвести вычисление размера выплаты вручную.

Что такое страховые выплаты по ипотеке и как их рассчитать?

Поскольку по ипотеке недвижимость приобретается под залог, т. е. до полного момента погашения кредитного договора квартира находится в залоге у банка, то банк требует страховать имущество на весь срок по кредитному договору. Это является гарантией для банка, что кредит будет выплачен даже в случае, если с квартирой что-то случится (пожар или природный катаклизм). Такая услуга обязательна.

Что такое страховка жилья при ипотеке?

Перед тем, как оформить ипотеку, внимательно изучите требования банков к страхованию имущества. Также перед тем, как застраховать имущество , ознакомьтесь с самим договором и правилами страхования. Некоторые банки требуют, чтобы было оформлено лишь страхование жилья, другие навязывают дополнительно страхование жизни и здоровья и прочие варианты полисов страхования при оформлении кредита, информируя клиента.

Согласно законодательству РФ, обязательной является услуга страхования имущества при оформлении ипотеки. Но многие банки боятся за предоставляемый кредит и под видом обязательности требуют страховать квартиру от порчи имущества и других видов ущерба.

Также большинство банков тесно сотрудничают со страховыми компаниями, а некоторые и вовсе имеют дочерние организации, занимающиеся страхованием. Таким банкам очень выгодно дополнительно навязывать страхование жизни и здоровья, где страховыми рисками являются получение инвалидности первой или второй группы, а также уход из жизни. Либо титульное страхование, когда в случае потери прав на квартиру происходит страховая выплата. Потеря прав на недвижимость может случиться, если оформление договора было незаконным, т. е. квартиру продавали мошенники.

Есть еще некоторые особенности при приобретении жилья в ипотеку. Например, при покупке квартиры у нового застройщика будущему владельцу не имеет смысла приобретать титульное страхование, но многие банки при выдаче кредита титул оставляют главным критерием. Также стоит учесть, что титул выгоден только на срок исковой давности, а некоторые банки требуют титульное страхование на весь срок ипотеки. Если у клиента уже имеется договор страхования жилья, который является обязательным при выдаче ипотеки, то тут стоит учесть, что не все банки смогут выдать вам кредит, так как у многих банковских организаций есть собственный список аккредитованных страховых компаний. Нужно учесть эти факторы, чтобы оформить договор дешевле.

Сколько будет стоить застраховать квартиру?

При наступлении страхового события страховая компания выплачивает сумму основного долга и процентов по кредитному договору согласно изначального графика платежей, полностью освобождая вас от кредитных обязательств перед банком. Но существует также вид страхования, при котором страховая компания выплачивает полностью стоимость жилья, т. е. выплачивает банку обязательства по кредиту, а разницу вы получаете на ваш банковский счет, открытый в любом коммерческом банке.

Страховые события имеют определенную тарификацию и рассчитываются индивидуально для каждого конкретного клиента. Это зависит от того, что вы приобретаете в ипотеку: новостройку, хрущевку и т. д. Обычно тариф варьируется в пределах до 0,5% от стоимости жилья. Тариф зависит от многих параметров, например от этажа и этажей в дома, типа дома, внутренней отделки и многого другого.

Клиент также обязан обратиться к компаниям, занимающимся оценкой квартиры, для того, чтобы предоставить ее стоимость, если заключает договор на страхование недвижимости. Если оформляется титульный договор страхования, то необходимо предоставить информацию по предыдущим владельцам. Также на стоимость титула влияют сами условия оформления продажи квартиры. В зависимости от этих условий тариф титула составит до 0,7%. Многие страховые компании предлагают сразу комплексный вид страхования: имущества, титула, жизни и здоровья заемщика. Стоимость страхового взноса будет в районе 1,5% от суммы ипотеки. Но стоит помнить, что дешевле оформлять не комплекс целиком, а каждый вид страхования по отдельности.

Оплачивать страховой взнос придется ежегодно. Перед годовщиной ипотеки банк отправляет сведения по сумме обязательств клиента по кредитному договору. Ориентируясь на эти данные, страховая компания рассчитывает, согласно тарифу, стоимость страхового взноса. Как правило, у клиента есть месяц льготного периода, когда нужно внести ежегодный взнос. Соответственно, по мере уменьшения основного долга, страховая премия также идет на убыль.

Титульное страхование и страхование недвижимости страхуется либо с момента, когда выдается кредит, в случае если это новостройка или вторичное жилье, либо когда оформляются права собственности, если это жилье на этапе строительства. Если клиент допускает просроченную задолженность по страховому взносу, банк начисляет штрафы. С этими условиями и суммой штрафов можно ознакомиться в кредитном договоре, который оформляется в банке.

Как рассчитывается страховка по ипотеке?

Основные принципы по страховой премии:

  • размер страховой премии зависит от суммы основного долга по кредиту;
  • размер страховой премии зависит от процентной ставки по договору кредита;
  • выплачивается в годовщину договора;
  • условия выплат меняются в случае полного досрочного погашения.

Теперь давайте приведем пример, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму страховой премии. Возьмем для этого следующие условия:

  • стоимость основного долга по ипотеке: 2 500 000 р.;
  • процентная ставка: 12,5%;
  • срок ипотеки: 180 месяцев;
  • дата оформления договора: 20.07.2016;
  • первая дата списания согласно графику: 25.07.2016.

Рассчитаем сумму страхового взноса через год после оформления договора. Для этого применяется формула:

G = J + к * J, где:

J – сумма основного долга,

к – ежегодная процентная ставка.

Сумму основного долга можно найти в графике платежей, который банк предоставил при оформления договора. Либо в вашем личном кабинете в интернет-банке, а также обратившись непосредственно в банковскую организацию, например позвонив им.

Х = G * р / 100, где:

X – ежегодная страховая премия;

G – сумма для покрытия страховки, рассчитанная нами;

р – тариф, предоставляемый страховой компанией. Этот тариф складывается из тех видов страхования, к которым вы подключены. Возьмем, что мы оформили лишь обязательное страхование имущества, и его тариф составляет 0,3%. Значит:

Вот эту сумму мы обязаны внести на счет страховой компании спустя год по нашему ипотечному договору в пользу страхования. Таким образом можно и в дальнейшем рассчитывать взнос.

Страхование квартиры в Сбербанке

  • суммы основного долга;
  • ежегодной процентной ставки;
  • возраста клиента;
  • предыдущей истории сделок по договорам залога;
  • уровня доходов;
  • места работы;
  • места расположения недвижимости;
  • срока кредитного договора.

Комплексное страхование в Сбербанке является обязательным. Вы не сможете оформить только страхование недвижимости. Также Сбербанк имеет список аккредитованных страховых компаний, с которыми готов сотрудничать. Если вы желаете выбрать другую организацию, вам придется ждать одобрения от банка. Платежи дифференцированные, и рассчитать вы их сможете согласно формулам, которые мы опубликовали выше. Сбербанк также выдвигает условие, чтобы тариф по каждому отдельному договору страхования не превышал 0,15%. Если вы столкнулись со страховой компанией, которая завышает тариф, можете с жалобой обратиться в банк.

Что является страховым событием по договорам ипотечного страхования?

Внимательно ознакомьтесь с договором страхования и общими правилами. Обычно общие правила находятся на сайте страховых компаний в открытом доступе, и, согласно законодательству, страховая компания не обязана предоставлять их клиенту, только в том случае, если клиент сам их потребует. Так что при оформлении обязательно потребуйте правила и внимательно их изучите, там может быть много интересных моментов по поводу страховых событий и расторжения договора. Общими страховыми событиями, как правило, являются:

  1. Залог. Нанесение ущерба третьими лицами, пожары, природные катаклизмы, нарушения конструкций здания, о которых заемщик не мог знать до подписания договора.
  2. Титул. Потеря прав владельца квартиры по решению суда. Возникает в случае мошеннической схемы при продаже квартиры.
  3. Жизнь и здоровье. Инвалидность первой и второй группы, уход из жизни.

В случае наступления страхового события заемщик обязан тут же предоставить эту информацию банку и страховой компании. Далее подготовить необходимый пакет документов и дожидаться выплаты от страховой компании в пользу погашения обязательств по кредитному договору.

Если было оформлено страхование на сумму кредита, то страховая компания компенсирует выплаты по договору. В случае, если оформлялось страхование на полную стоимость жилья, то лишние денежные средства компания выплачивает на счет заемщика.

Часто возникают недопонимания между клиентом и страховой компанией, которая отказывает в страховой выплате. Тогда вам необходимо подготовить все документы, которые подтверждали бы наступление страхового события, и обратиться в суд.

Учтите, что если вы скрыли информацию, которая повлияла на наступление страхового события, т. е. такая информация у вас была заранее, то можете даже не пытаться обращаться в суд, в целях экономии времени, так как такие дела обычно выигрывает страховая компания. В большинстве случаев лучше обращаться в письменной форме на юридический адрес организации и требовать, с полным разъяснением страхового события и требованием, чтобы вам предоставили официальный ответ – также письмом на ваш почтовый ящик.

Рассчитать страхование ипотеки от Сбербанка

Договор ипотечного кредитования предполагает передачу приобретаемой недвижимости в залог. А по закону необходимо предмет залога застраховать. Следовательно, возникает необходимость выбора компании, которая окажет данную услугу.

Обязательное страхование при заключении ипотечного договора

Необходимость страхования залога установлена рядом нормативно-правовых актов. Данное условие указано в Гражданском кодексе РФ (статья 343), а также в Федеральном законе от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Поэтому отказаться от этого договора не получится ни при каких условиях. Но на самом деле это большой плюс. Ведь дом или квартира стоят недешево, соответственно, и кредит на их приобретение придется брать большой. А если с жильем что-то случится, то заемщик останется и без своей недвижимости, и без денег.

Как рассчитывается тариф по ипотечному страхованию

При расчете тарифа учитываются определенные факторы:

  • Год постройки объекта недвижимости.
  • Особенности конструкции здания: материал, тип перекрытий.
  • Страховая стоимость объекта.
  • Срок действия полиса.

Это, конечно, не весь перечень. Данный список показывает, что расчет страхового тарифа – сложное дело. Рассчитать самостоятельно его вряд ли получится. Этим занимаются специалисты.

Можно ли сменить условия страхования

Условия, предлагаемые страховыми компаниями, постоянно изменяются. Поэтому, продляя полис, нужно изучить текущие требования и условия. Если есть возможность снизить стоимость страховки, то это не нужно упускать из вида.

Как воспользоваться калькулятором страхования ипотеки Сбербанк-Страхование

Для того чтобы рассчитать примерную сумму за страховой полис, нужно зайти на страницу https://online.sberbankins.ru/store/mortgage/index.html#/viewCalc и указать там такие данные:

  • Тип объекта страхования (квартира или дом).
  • Год постройки здания.
  • Тип перекрытий.
  • Страховая сумма
  • Возможные страховые случаи. Это может быть пожар, взрыв, затопление, возникновение стихийных бедствий, падение различных предметов, а также летальных аппаратов, хулиганские действия третьих лиц. Не обязательно указывать в договоре все, можно выбрать на свое усмотрение несколько.
  • Срок действия полиса.

Если у клиента есть промокод, то в этом случае рекомендуется сразу же ввести его в специальное поле в калькуляторе. В итоге система укажет, какова будет окончательная стоимость. Если все устраивает, то можно нажимать кнопку «Оформить» и процедура получения полиса начнется.

СПРАВКА. При оформлении полиса нужно убедиться, что в вашем браузере отключены блокировщики рекламы.

Застраховать ипотеку можно не только в дочерней компании Сбербанка. Можно воспользоваться услугами других организаций. Поэтому можно рассчитать стоимость полиса и на их калькуляторах. Например, компания «Ресо-гарантия» также разместила на своем сайте подобную форму. Ее можно найти на странице http://www.reso.ru/Retail/Ipoteka/Calculator. В калькуляторе можно выбрать тип страхового договора. В том числе там есть и страхование недвижимости. После этого система попросит внести необходимые данные по жилью, а также личную информацию. Этот сервис позволяет рассчитать страховой тариф при условии наличия созаемщиков.

ВАЖНО! Выбирать компанию для страхования ипотеки в Сбербанке можно только из списка аккредитованных.

Калькуляторы предусмотрены не только для оформления полиса по недвижимости, но и страхования жизни и здоровья. Проанализировав данные, поступившие по вашему запросу, система выдаст предварительный расчет размера страховки.

Что делать при наступлении страхового случая

Если то, от чего страховался заемщик, все-таки случилось, но необходимо сразу же уведомить об этом как банк, так и страховую компанию. Ведь дальнейшее общение будет происходить в основном между ними.

После этого заемщик должен сделать все зависящее от него, чтобы спасти имущество либо уменьшить масштабы ущерба. Если для этого привлекались сторонние организации, то необходимы договоры с ними, а также подтверждающие расходы документы.

ВАЖНО! Заемщику необходимо, чтобы порча имущества не была умышленной. Представитель страховой компании оценит размер ущерба, после чего будет принято решение о компенсации.

Заключение

При получении ипотечного кредита обязательным условием является страхование предмета залога, то есть приобретаемого объекта недвижимости. Перед заключением такого договора можно примерно оценить, во сколько эта услуга обойдется клиенту. Для этого можно воспользоваться специальными формами – кредитными калькуляторами. Туда следует внести необходимую информацию относительно дома или квартиры, и система покажет стоимость полиса. В этом случае рекомендуем вам сравнить несколько расчетов разных компаний и выбрать оптимальный вариант.

Контакты для связи:

  • 8-800-100-19-00
  • 8-800-770-99-99
  • +7 (495) 500-5-550
  • 8-800-555-55-50
  • 900

Порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Ипотека все прочнее входит в жизнь российских семей, позволяя приобрести собственное жилье сейчас, а не когда-то в перспективе, лет через 10-15. Однако, планирование на столь […]

Обращаем ваше внимание на то, что данный интернет-сайт носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации (политика конфиденциальности).

Калькулятор ипотечного страхования

Калькулятор ипотечного страхования предназначен для быстрого расчета выплат по страховке, которая является обязательным условием выдачи любого ипотечного кредита. С помощью ипотечного страхования банк страхует свои риски на случай потери здоровья или трудоспособности заемщиков. Поэтому, помимо процентов по кредиту, ипотечные заемщики обязаны дополнительно оплачивать ежегодные платежи по страховке.

К счастью, эти выплаты невелики. Как правило, ежегодный платеж составляет от 1 до 0.3% от суммы оставшейся задолженности. Этот процент определяет страховая компания. Он зависит от типа приобретаемого жилья, срока и размера кредита, возраста и других данных заемщика. Обычно он определяется в момент заключения договора страхования и остается неизменным на весь срок существования кредита. Хотя могут быть и другие условия. Кроме основной ставки следует обратить внимание на модификаторы, которые увеличивают сумму, которая страхуется. В договоре это может звучать, например, так: «остаток долга, увеличенный на 10%». То есть определяется остаток долга, увеличивается на 10% и только потом от этой увеличенной суммы вычисляется размер платежа. Процентную ставку и модификаторы Вы можете посмотреть в договоре страхования или узнать напрямую у страховой компании.

Чтобы приступить к расчету, заполните поля формы ниже и нажмите кнопку «Посчитать». Первые два поля относятся к страхованию, остальные — к кредиту. Для составления ежемесячного графика платежей воспользуйтесь ипотечным калькулятором.

Статья написана по материалам сайтов: kredit-blog.ru, dom-click.ru, calcsoft.ru.

»

Это интересно:  Доплата за разъездной характер работы
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector