+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Коммерческий банк выдает потребительские ссуды

Коммерческий банк исполняет свои обязательства перед клиентами по осуществлению платежей в пределах объема: D.Средств на корреспондентском счете в РКЦ.

Основу активных операций коммерческого банка составляют: B.Операции по кредитованию клиентов.

ПоЦЕЛЕВОМУ НАЗНАЧЕНИЮ кредиты, выдаваемые коммерческими банками, подразделяются на потребительские, промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные и бюджетные.

В зависимости отМЕТОДОВ КРЕДИТОВАНИЯвыделяют банковские кредиты трех видов: по остатку, обороту и кредитной линии.

По своему содержанию межбанковский кредит относится кАКТИВНЫМ И ПАССИВНЫМоперациям.

Коммерческий банк выдает потребительские ссуды: D.Населению.

Ликвидность банковских активов означает: D.Легкость реализации активов и превращения их в денежные средства.

Кассовые операции коммерческого банка — это операции по: C.Приему и выдаче наличных денег.

ОсуществляяГАРАНТИЙНЫЕоперации, коммерческий банк берет на себя обязательство уплатить долг клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Юридические лица — клиенты российского коммерческого банка — получают наличные деньги на основании: A.Денежных чеков.

ИНВЕСТИЦИОННЫЕоперации — это операции по вложению коммерческим банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских струк­тур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности.

ОВЕРДРАФТэто возможность образования на счете банковского клиента отрицательного дебетового сальдо.

ФОРФЕЙТИНГ-это особый вид банковского кредитования внешнеторговых сделок в форме покупки у экспортера коммерческих векселей.

Кредит, предоставляемый несколькими кредиторами од­ному заемщику, называется: A.Консорциальным.

РЕЗЕРВНЫЙ ФОНДсоздается коммерческим банком исходя из величины уставного капитала.

Недепозитные источники привлечения банковских ресур­совэто: A.Межбанковские кредиты и кредиты, полученные от Бан­ка России.

Первостепенное значение при создании банка имеют операции по: C.Формированию собственных ресурсов.

СЕРТИФИКАТэто ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика на получение по истечении определенного срока суммы вклада и обусловленных в ней процентов.

Резервный фонд коммерческого банка предназначен для: D.Покрытия убытков по итогам отчетного года.

СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛэто совокупность различных по назначению полнос­тью оплаченных элементов, обеспечивающих экономическую самостоятельность, стабильность и устойчивую работу коммерческого банка.

Предельное соотношение между основным и дополнитель­ным собственным капиталом коммерческого банка, установленное Банком России, составляет: D.50 и 50%.

ДОХОДЫкоммерческого банка — это денежные поступления от производственной и непроизводственной деятельности.

Залог, передаваемый коммерческому банку заемщиком на период пользования им ссудой, называется: A.Закладом.

ЛИЗИНГОВЫЕоперации — это операции, связанные с предоставлением коммерческим банком в аренду внеоборотных активов на долго­срочный период с целью их производственного использования.

Проведение коммерческим банкомДИЛЕРСКИХопераций связано с осуществлением сделок по купле-продаже ценных бумаг от своего имени и за свой счет.

Основная цельФАКТОРИНГОВОГОбанковского обслуживания — инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей.

Кредиты «ОВЕРНАЙТ» предоставляются кредитным организациям только в случае отсутствия у них возможности получения кредита на рынке межбанковских кредитов.

ФакторингОТКРЫТЫЙ-это вид факторинга, при котором плательщик (должник) уведомляется об участии в расчетах фактор-посред­ника.

При проведении лизинговых операций коммерческий банк несет повышенный риск, поскольку выступает в роли:C.Арендодателя.

КАССОВЫЕ ПРОГНОЗЫ-это документ, в котором отражаются ожидаемые поступления наличных денег в кассу банка и выдача их на определенные цели.

ТОРГОВЫЙпортфель — это стоимость приобретенных банком за определенный период времени ценных бумаг с целью пере­продажи.

ДИВЕРСИФИКАЦИЯпортфеля активов — это один из методов управления кредитный риском.

Банк России ежемесячно контролирует соблюдение кредитными организациями: C.Экономических нормативов.

Установите соответствие обозначенных видов банковских пластиковых карточек признакам их классификации.1E-2F-3D-4B-5G

Признак классификации банковских карточек Вид карточек
1Характер взаимодействия со считывающим устройством 2Эмитенты карточек 3Категория клиентуры 4Экономическое содержание операции 5Общее назначение карточек A. Корпоративные и частные B. Дебетовые и кредитовые C. Лимитируемые и нелимитируемые D. Обычные, серебряные, золотые и электронные E. Контактные и бесконтактные F. Универсальные и частные G. Идентификационные, информаци­онные и для финансовых расчетов

В зависимости от экономического содержания банковской операции банковские карточки делятся на: A.Дебетовые и кредитовые.

В зависимости отСТАТУСА ВЛАДЕЛЬЦЕВвыделяют корпоративные и личные банковские карточки.

КОММУНИКАЦИОННАЯполитика коммерческого банка — это система средств взаимодействия банка с потенциальными потребителями банковских услуг.

ДЕПОЗИТАРНАЯдеятельность банка состоит в оказании услуг по хране­нию, опеке, попечительству сертификатов ценных бумаг клиентов и учету перехода прав на них.

ФормированиеИНВЕСТИЦИОННОГОпортфеля коммерческого банка связано с вложениями в акции и облигации с целью получения дохода в виде дивидендов или процентов.

ТЕМА 25. Международные финансовые и кредитные институты.

Международный валютный фонд и группа Всемирного банка организованы на основеБРЕТТОНВУДСКОГОсоглашения.

Россия вступила в Международный валютный фонд в1992году.

В группу Всемирного банка входит: D.Международный банк реконструкции и развитиястремя филиалами.

В1992 году Россия вступила во Всемирный банк.

Филиалом Международного банка реконструкции и развития является: C.Международная ассоциация развития.

В 1958 г. в соответствии с Римским договором был учреж­ден Европейский: C.Инвестиционный банк.

Ресурсы Международного банка реконструкции и развития мобилизуются на мировом финансовом рынке преимущественно путем:В.Эмиссии облигаций.

Для покрытия дефицита платежного баланса страны – участники Международного Валютного фонда могут беспрепятственно получать валютные средства в: C.Пределах резервной позиции.

Квоты участия стран в формировании уставного капитала Европейского центрального банка определяются в зависимости от: B.Объема ВВП и численности населения.

Международный банк реконструкции и развития в отличие от МВФ выдает кредиты, большинство из которых являются: D.Долгосрочными.

Организация европейского экономического сотрудничества была создана в1948году.

Для осуществления коллективной политики Европейско­го содружества по отношению к развивающимся странам был создан: B.Европейский фонд развития.

ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНКбыл создан для развития отсталых регионов стран Европейского союза.

Филиалом Международного банка реконструкции и развития является: D.Международная финансовая корпорация.

Деятельность Парижского клуба стран-кредиторов нача­лась с 1956 года.

Координация денежно-кредитной политики двенадцати центральных банков стран — членов Европейского союза прово­дится в рамках: D.Европейского валютного института.

Филиалом Международного банка реконструкции и раз­вития является: B.Многостороннее агентство по гарантированию инвести­ций.

КАТЕГОРИИ БАНКОВСКИХ ССУД

Наиболее важными по значению и величине ссудами, выдаваемыми коммерческими банками, являются ссуды обособленным деловым единицам (хозяйственным агентам). В 1986 г. ссуды торгово-промышленным предприятиям составили около одной трети общего объема выданных ссуд. Подавляющая часть коммерческих и промышленных ссуд используется для финансирования приобретения товарно-материальных ценностей (inventory goods), а срок платежа по ним составлял год и менее. В их числе выделяется, между тем, определенная категория так называемых срочных ссуд (term loans), имеющих период погашения до десяти лет. Они, как правило, предназначены для покупки машинного оборудования. Погашение их обыкновенно осуществляется по частям.

В тех случаях, когда существует такая возможность, торгово-промышленные ссуды обеспечиваются принадлежащими фирме-заемщику товарно-материальными запасами оборудованием, приобретенным станочным парком и даже стоимостью самого предприятия. Однако, вне зависимости от того, выдаются ли эти ссуды под реальное обеспечение или без него, процедура выдачи любой подобной ссуды предполагает наличие отчетных финансовых документои, детально характеризующих финансовое состояние заемщика, в число которых обязательно должны входить балансовый отчет и отчет о результатах хозяйственной деятельности (так называемый отчет о прибылях и убытках — income statement — прим. пер.). Анализируя эти финансовые отчеты и постоянно выясняя детали и результаты текущих финансовых операций заемщика, банковские служащие в любой момент могут реально оценить вероятность своевременного погашения ссуды; помимо этого, они в состоянии также определить хозяйственную целесообразность пролонгации ссуды, если заемщик обратится в банк с просьбой об отсрочке погашения (или предоставлении новой ссуды, что одно и то же — прим. пер.).

В таблице все коммерческие ссуды сгруппированы по типам заемщиков. Краткосрочные коммерческие ссуды, традиционно представляющие собой сердцевину банковских операций, я Б настоящее время составляют около одной трети всех ссуд. Между тем все большее значение приобретают ссуды под недвижимость и ссуды частным лицам. Несмотря на незначительные абсолютные объемы, эти виды ссуд приобретают для отдельных банков все большее значение. Так, например, более 4 тысяч по большей части мелких банков специализируются на фермерских ссудах. Ссуды, предоставляемые правительством зарубежных государств, хотя и невелики по размерам, но сконцентрированы в небольшом числе очень крупных банков, доминирующих над всей банковской системой США.

Состоящие на службе у государственных органов официальные контролеры банковских операций (government bank exzaminers) анализируют в том числе и проблему так называемых неработающих ссуд («nonperforming» loans); причем по результатам ревизий, контролеры могут потребовать от банка удаления из статьи активов балансового отчета банка той ссуды, срок платежа по которой уже истек.

«Кредитная линия». (Договоренность между фирмой и банком о предоставлении займа на оговоренную сумму при условии, что финансовое положение фирмы не изменится к худшему.) Фирма, часто использующая ссуды и имеющая репутацию аккуратного плательщика, может воспользоваться привилегией «кредитной линии» — получить разрешение банкз по мере необходимости брать у него ссуды в пределах оговоренных заранее сумм.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое на получение ссуды, а самому банку — время на анализ кредитоспособности клиента. В число условий, необходимых для выдачи такого рода ссуд, может входить наличие некоторого депозитного балансового остатка (фирмы-заемщика в банке — прим. пер.), равного определенной доле выдаваемой ссуды, однако подобная практика становится все менее распространенной.

Управление по защите интересов мелких предпринимателей, подведомственное федеральному правительству, является финансовым гарантом ряда программ по выдаче коммерческих ссуд мелким фирмам. И, несмотря на то, что этим программам недостает подлинного размаха, именно благодаря им целый ряд предприятий получают ссуды, которые они бы в противном случае не получили никогда. Управление по защите интересов мелких предпринима-

телей сотрудничает с банками с целью оказания содействия в выдаче ссуд такого рода и обычно осуществляет гарантирование значительной их доли.

Теория коммерческих ссуд. Некогда выдача краткосрочных коммерческих ссуд считалась главной функцией коммерческих банков, причем исторически коммерческие банки стали называться именно так из-за того, что выдавали именно такие ссуды. В соответствии с теорией коммерческих ссуд приемлемыми для банков считались исключительно краткосрочные самопогашаемые ссуды, выдаваемые деловым фирмам. Коммерческие ссуды считаются самопогашаемыми, поскольку заемщики в лице торговцев и промышленников получают денежные средства для погашения ссуды с процентами, продавая свою продукцию. С точки зрения банка, краткосрочные ссуды обладают тем преимуществом, что по ним банк самостоятельно может устанавливать заранее оговоренные сроки погашения, что обеспечивает более или менее постоянный приток денежных средств. Однако для того, чтобы обеспечить максимальную ликвидность, в последние годы большинство банков в гораздо большей степени полагались либо на осуществление займов, либо на перемещение активов — как правило, продажу федеральных фондов, депозитных сертификатов или векселей Казначейства США, чем на поступления потоков наличных денежных средств в счет погашения коммерческих ссуд.

В то же время считалось, что ограничение активных банковских операций выдачей одних лишь краткосрочных коммерческих ссуд будет во многом содействовать усилению стабильности и безопасности всей банковской системы. В соответствии с исповедываемыми приверженцами этой теории взглядами точное следование ее главному принципу должно было дать возможность как объему кредита, так и общему количеству денег (в форме депозитов или банковских векселей) увеличиваться и, соответственно, сокращаться в объеме по мере того, как будет меняться спрос на банковские ссуды в различные субпериоды делового цикла. Так, во время процветания, считали сторонники этих взглядов, банки будут выдавать ссуды направо и налево. Они будут снабжать заемщиков денежными средствами либо кредитуя их, увеличивая размеры их балансовых остатков на депозитных счетах до востребования, либо просто выдавая им банковские векселя. Появление этих «добавочных» денег будет способствовать дальнейшему экономическому росл^ причем в любых ситуациях, — продолжали свои рассуждения сторонники теории коммерческих ссуд, — объемы общей задолженности по (выданным) ссудам будет примерно пропорциональны объемам банковских обязательств вверх за 5- или 10-летний период, и стабилизируются на некотором устойчивом ежемесячном уровне выплат. Закладные «с поправкой на инфляцию» были предназначены для тех категорий заемщиков, кто ожидал, что в недалеком будущем либо из-за инфляции, либо из-за успехов на службе их номинальные личные доходы существенно вырастут. Дело в том, что закладные обычного типа далеко не всегда устраивают всех, особенно молодых покупателей жилых домов; ведь фиксированные ежемесячные выплаты «съедают» огромную долю их личного дохода, в особенности на первых порах; а вот потом, когда их финансовые возможности возрастают, падает, причем довольно резко, доля этих выплат в их располагаемом доходе.

Это интересно:  Куда звонить в случае дтп

Государственные гарантии. Иногда либо Федеральное управление жилищного строительства, либо Управление по делам ветеранов выступают в качестве гарантов по некоторым закладным, связанным с осуществлением жилищного строительства. Процентные ставки и первые взносы по этим закладным обычно ниже, чем по негарантированным закладным. Практика гарантирования закладных указанными ведомствами была введена для того, чтобы оказывать помощь нуждающимся и ветеранам, а также для того, чтобы стимулировать процессы жилищного строительства, предоставляя соответствующие кредиты на более льготных условиях.

Ряд исследователей проблем современной урбанистики критиковали подобные программы за то, что выданные таким образом ссуды в основном используются на приобретение новых жилых домов в пригородах, а не на восстановление уже существующих домов в центральных районах города. Действительно, в определенной степени общие процессы перемещения населения за пределы городской черты косвенным образом содействовали тому, что семьи с низкими доходами также получили более приемлемые условия для приобретения нового

Кроме того, в последние годы такого рода государственные гарантии и другие аналогичные программы, стимулирующие строительство жилья, были подвергнуты острой критике за то, что они ведут к общему росту потребления за счет инвестиций, необходимых для строительства новых производственных предприятий и приобретения производственного оборудования (Edward С. Banfield, The Unheavcnly Coity (Boston: Little, Brown and Company, 1970)

Хотя закладные, обеспеченные гарантиями Федерального управления жилищного строительства и Управления по делам ветеранов, представляют собой, с точки зрения банков, значительно менее рискованное вложение средств, чем в целом ряде других случаев, они связаны также и с рядом негативных моментов. Дело в том, что указанные правительственные органы очень медленно корректировали верхние границы процентных ставок по этим закладным по сравнению с тем темпом, как изменялись процентные ставки по другим ценным бумагам в рыночных условиях. В результате при превышении рыночных процентных ставок банки часто переключались на другие типы ссуд и инвестиций. Все эти обстоятельства привели к тому, что предложение гарантированных закладных весьма неустойчиво по объему.

Ссуды, выдаваемые частным лицам

В 1986 г. ссуды, выдаваемые частным лицам (состоящие как из потребительских ссуд — ссуд на потребительские цели, так и из собственных ссуд частным лицам), составили около 20% всех выданных коммерческими банками ссуд.

Потребительские ссуды. Банки выдают потребительские ссуды частным лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования (автомобилей, передвижных домов, телевизоров). В основном потребительский кредит предполагает погашение в рассрочку. Существуют, однако, и ссуды, предполагающие разовое погашение, а также кредиты по открытому счету (например, в магазине) и так называемые сервисные кредиты (выдаваемые для оплаты счетов за лечение). Из данных на б.2,а, следует, что в 1986 г. на долю коммерческих банков приходилось 43% от общего объема выданных потребительских ссуд, подлежащих погашению в рассрочку. Из данных части «б» того же рисунка следует, что в том же году 40% потребительских кредитов, выданных коммерческими банками, подлежащих погашению в рассрочку, приходилось на ссуды, предоставленные на покупку автомобилей.

На рынке ссуд, выдаваемых для покупки автомобилей, банки конкурируют не только между собой, но и с продавцами автомобилей, а также с их производителями, каждый из которых предлагает свои условия кредитования. Что касается ставок ссудного процента, то они незначительно отличаются у разных ссудодателей. Последние не могут назначать более высокий процент, чем у конкурентов, не рискуя потерять потенциальных заемщиков, однако они не могут и снизить свои процентные ставки, поскольку потребительские ссуды должны приносить приблизительно такой же доход в форме ссудного процента, что и другие типы ссуд и инвестиций.

Автомобилестроители извлекают для себя пользу от понижения ставок ссудного процента, поскольку этот процесс дает им возможность продавать большее количество автомобилей. В последние годы они нередко конкурировали с банками, предлагая через свои финансовые дочерние компании кредиты со ставками ниже, чем те, что устанавливались на рынках.

Ссуды с погашением в рассрочку на приобретение автомобилей и предметов домашнего обихода приобрели большую популярность. С течением времени потребители перешли от использования услуг коммерческих прачечных к использованию стиральных машин и машин для сушки белья, от поездок на автобусах и такси к поездкам на личных машинах, от посещения кинотеатров к сидению дома перед телевизором, домашнюю прислугу заменили машины для мойки посуды и электропылесосы. Большинство людей сталкиваются с

большими трудностями, постепенно откладывая деньги на приобретение дорогостоящих автомобилей или бытовых электроприборов. Взяв деньги в ссуду и погашая ее ежемесячными взносами, люди избегают необходимости осуществлять предварительное накопление денег, необходимых для осуществления покупки. Кроме того, они получают также возможность реального пользования автомобилем или бытовым электроприбором в тот период времени, на протяжении которого без взятия ссуды они бы только копили необходимые на покупку деньги. Этот тип кредита развился в 20-е годы и совпал с переходом к массовой автомобилизации. Ведь только массовый рынок автомобилей, основанный на широком распространении ссуд, погашаемых в рассрочку, мог поглотить гигантские объемы выпуска продукции автомобилестроения, базирующегося на конвеиерно-поточной системе сборки и использовании научных методов управления производством.

Ссуды частным лицам (personal loans>. Частным лицам ссуды выдаются обычно просто под собственноручную подпись, хотя иногда и требуют залогового обеспечения или сопоручительства. Весьма популярным типом ссуды частным лицам является так называемый наличный резервный счет (cash reserve account). Лица, обладающие такими счетами, могут превысить остаток счета в банке <осуществить т. н. овердрафт — прим. пер.) в любое время; в этом случае банк просто рассматривает сумму превышения остатка как ссуду. Ставки процента по наличным резервным счетам обычно значительно превосходят величину базисной процентной ставки. В середине 80-х гЪдов банки подверглись жесткой критике за то, что эти процентные ставки не понижались в той степени, в какой понизились другие процентные ставки.

Обычно максимальные размеры ссуд, выдаваемых владельцам таких резервных счетов, составляют около 5000 долларов и меньше и зависят от величины доходов заемщика. Банк определяет этот размер в момент открытия счета. Заемщик может погасить ссуду в соответствии со специальным графиком погашения (installment plan). Достоинством этого метода расширения кредита является его быстрота. Кроме того, заемщик может в любой момент иметь в своем распоряжении необходимый ему кредит в пределах оговоренной заранее суммы.

Выпускаемые банками кредитные карточки также стали важным источником персональных ссуд. Держатели (владельцы) банковских кредитных карточек могут автоматически пользоваться ссудой, не превышающей определенного кредитного лимита, например, в 2500 долларов, величина которого, впрочем, зависит от их доходов. Существенное преимущество, которым пользуются владельцы кредитных карточек, состоит в следующем. Если владелец карточки осуществляет расчет с банком не позднее чем через 25 дней после того, как банк производит свои собственные ежемесячные расчеты по обязательствам владельца карточки (например, оплачивает предъявленные банку счета за покупки, сделанные владельцем карточки — прим. ред.), то никаких процентных платежей с владельца кредитной карточки банк не взимает. Помимо этого владельцы кредитных карточек могут продлевать время погашения ссуды по частям на срок до десяти месяцев. Ссуды, предоставляемые владельцам кредитных карточек, так же как и наличные резервные счета, характеризуются обычно сравнительно высокой процентной ставкой. В 1986 г. процентная ставка по невыполненным обязательствам владельцев кредитных карточек составляла примерно 18%, а теперь большинство банков устанавливают для владельцев кредитных карточек ежегодную плату за услуги — обычно на уровне,20 долларов.

Еще одним типом ссуд, предоставляемым частным лицам, являются ссуды на финансирование получения образования в колледжах. Они также получили

широкое распространение, несмотря на имевшие место попытки урезать правительственные программы по выдаче таких ссуд, что аргументировалось большими дефицитами федерального бюджета. В соответствии с принятым в 1965 г. Законом о высшем образовании была учреждена государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам; коммерческие банки приняли участие в ее выполнении. Заемщики не обязаны начинать погашения полученной ссуды до получения высшего образования. Максимально разрешенный ставкой ссудного процента по этим ссудам было 8%. В соответствии с установленным законом пределами максимальные размеры ежегодной ссуды для старшекурсников составляют 2500 долларов на одного студента и 5000 на одного выпускника. Отдел финансовой помощи, существующий в каждом колледже, определяет целесообразность выдачи ссуды конкретному студенту исходя из учета таких факторов, как доход в семье студента, число детей в семье и расходы на оплату обучения в данном колледже.

Высокий процент невозвращения ссуд такого типа стал основанием для критики всей программы выдачи ссуд студентам. В соответствии с новыми предложениями необходимо так скорректировать выдачу этих ссуд, чтобы величина разового взноса в счет погашения ссуды никогда не превосходила некоторую заранее определенную в процентах долю индивидуального дохода заемщика после окончания колледжа. По замыслу авторов этой идеи, это даст «студенческим» ссудам те же преимущества, которыми обладают, например, закладные с корректировкой платежей на уровень инфляции (типа GPM — прим. пер.); есть также мнение, что такая практика привлечет молодых людей к таким относительно низкооплачиваемым профессиям, как преподавательская деятельность.

Ссуды, выдаваемые штатам и органам политической власти

В 1986 г. ссуды, выданные правительствам штатов и органам муниципального правительства, составили всего 3,7% от общего объема ссуд, выданных коммерческими банками. Хотя администрации штатов, городов, населенных пунктов и прочие правительственные органы осуществляют долгосрочные займы путем продажи ценных бумаг, коммерческие банки обычно предоставляют им краткосрочные денежные ссуды. Правительства штатов и правления муниципалитетов вынуждены выступать в качестве краткосрочных заемщиков, поскольку они взимают некоторые виды налогов (имущественный налог, подоходный налог, налог на прибыль предприятий) всего несколько раз в год. В силу этого они и оказываются в состоянии брать ссуды у банков до наступления сроков взимания налогов, а затем возвращать эти ссуды, собрав налоги.

Ссуды под ценные бумаги

Ссуды под ценные бумаги состоят из ссуд, предоставляемых брокерам и дилерам в ценных бумагах, а также частным лицам для приобретения акций корпораций и прочих ценных бумаг. Брокеры, осуществляющие финансирование покупки акций для своих клиентов, и дилеры, осуществляющие операции с ценными бумагами правительства, часто берут ссуды до востребования (так называемые онкольные ссуды), Возврат такого рода ссуд не предполагает наличия какого-либо оговоренного заранее периода погашения. Банк вправе потребовать возврата в любое время; равным образом и заемщик вправе возвратить ссуду в любое время, если банк не требует возврата ссуды к определенному сроку. С середины 30-х годов, в соответствии с установившейся традицией, банки выдают

такие ссуды лишь тем брокерам, у кого есть собственные депозитные счета в данном банке. Совет управляющих ФРС имеет право ограничивать выдачу ссуд под ценные бумаги банками-членами ФРС, а в случае, если банк, с точки зрения Совета, не в состоянии обеспечить эффективный контроль за движением ссуд, то и приостановить право банка выдавать подобные ссуды. Обычно, по мере того, как изменяются объемы продаж и финансовые потребности брокеров и дилеров, изменяются и объемы изымаемых ими ссуд; кроме того, брокеры и дилеры часто заменяют одни акции, предоставленные ими в качестве залогового обеспечения, на другие.

С 1934 г. Совет управляющих ФРС ввел практику регулирования минимума маржи по ссудам под ценные бумаги (в пределах от 25% до 100% рыночной стоимости ценных бумаг—прим. пер.), если такие ссуды выдаются частным лицам. Например, в 1972 г. Совет установил величину предписываемой маржи на уровне 65%, потребовав от покупателей обязательного вступления во владение не менее чем 65% рыночной стоимости покупаемых акций и, соответственно, разрешив им брать ссуду в банке для покупки этих акций, не превосходящую по величине 35% их рыночной стоимости. В 1974 г. величина предписываемой (обязательной) маржи сократилась до 50% и с тех пор не изменялась. Эти правила распространяются только на покупку акций, зарегистрированных на национальных фондовых биржах, и относятся также и ко всем прочим ссудодателям, выдающим кредиты такого назначения наряду с коммерческими банками.

Первоначально введение ограничений на операции с маржей было реакцией на справедливые претензии, согласно которым спекуляция на рынке ценных бумаг, осуществляемая во многом именно благодаря финансированию через банковские кредиты, была причиной жесточайшего рыночного кризиса 1929 г. Целесообразность и значение такого рода ограничений стала объектом острых дискуссии, развернувшихся в последние годы, В 1985 г. Совет управляющих ФРС рекомендовал Конгрессу США приостановить регулирование величины обязательной маржи и предоставить участникам операций с ценными бумагами самим определять ее величину.

Это интересно:  Что содержит кредитная история

Регулирование операций с маржей не относится к ссудам, выданным под залог ценных бумаг, но предназначенным для иных, нежели покупка ценных бумаг, целей. Например, ссуда, предназначенная для перестройки дома, выданная под залог обычных акций, не может считаться ссудой под ценные бумаги. В реальной действительности, однако, выдавший ссуду банк далеко не всегда в состоянии знать точно, пошли ли взятые в ссуду деньги на покупку акций или на какие-нибудь другие цели.

Ссуды небанковским финансовым учреждениям

Такие финансовые учреждения, как финансовые компании, компании по операциям с ипотеками, банковские холдинг-компании и инвестиционные банки также выступают в роли заемщиков у банков, хотя крупные финансовые компании прибегают также и к продаже коммерческих бумаг. Финансовые компании берут у банков ссуды для последующего предоставления их частным лицам, а также для предоставления ссуд на покупку автомобилей и других потребительских товаров длительного пользования.

Фермеры испытывают нужду в денежных средствах, необходимых им как. для покрытия сезонных расходов, так и для осуществления долгосрочных

инвестиций в сельскохозяйственные машины и улучшение земли. В современном сельском хозяйстве применяется дорогостоящая техника, задействуются обширные земельные угодья, используются значительные объемы химических удобрений, гибридных семян, комбикормов, витаминов и антибиотиков для скота. Однако не весь объем финансирования сельского хозяйства осуществляется через местные коммерческие банки. Часто финансирование закупок новой техники проводится ее продавцами.

При наличии возможности фермеры берут ссуды по субсидируемым процентным ставкам у федеральных кредитных агентств, таких как Федеральные земельные банки и Банки по обслуживанию кооперативов, предпочитая пользоваться их услугами, нежели прибегать к ссудам в коммерческих банках.

В 80-е годы непогашение многих сельскохозяйственных ссуд создало ряд серьезных проблем в банковском деле. Этому явлению способствовало резкое снижение цен на зарубежных рынках сельскохозяйственной продукции и падение цен на фермерские земельные участки. Многие фермеры оказались не в состоянии осуществлять выплату процентов по взятым ими банковским ссудам, а реальная оценочная стоимость залога, гарантирующего эти ссуды, часто оказывалась меньше размеров самих ссуд; все это было связано со стремительным падением цен на землю, принадлежащую фермерам.

Сельскохозяйственные ссуды составляют весьма небольшую долю общего объема ссуд, выдаваемых коммерческими банками США, причем их значение со временем уменьшается. Несмотря на это, депрессия, наступившая в сельском хозяйстве в 80-е годы, была причиной серьезной нестабильности в банковском деле в ряде сельскохозяйственных штатов, поскольку сельскохозяйственные ссуды сконцентрированы там в определенных банках. Так, в 1984 г. около 4300 банков в Соединенных Штатах, как правило, небольших, выдали по крайней мере 25% общего объема ссуд именно фермерам. Многие из этих банков в 80-е годы разорились. Федеральные кредитные агентства, осуществляющие выдачу ссуд фермерам, также понесли большие потери и были вынуждены обращаться за финансовой помощью к федеральному правительству.

Дебиторская задолженность по лизингу

В балансовых отчетах многих банков появилась новая строка — дебиторская задолженность по лизингу (lease financing receivables). Банки сдают в аренду оборудование промышленным предприятиям посредством заключения лизинговых соглашений; таким образом, возникает некий новый тип института кредитования, очень напоминающий ссуду. Вместо того, чтобы выдавать некой фирме ссуду на приобретение необходимого ей оборудования, банк сам покупает это оборудование, сохраняя за собой права собственности. В этом случае банк получает арендную плату (лизинговые платежи), а не ссудный процент. Лизинг такого типа распространяется на автомобили, грузовики, конторское оборудование, включая компьютеры, машины и станки, а также многие другие виды оборудования. Арендные отношения дают возможность компаниям получать в свое распоряжение производственное оборудование без больших капитальных затрат. Такой подход имеет перед остальными видами финансирования ряд преимуществ, связанных с налогообложением предприятий-арендаторов.

Ссуды иностранным банкам и иностранным официальным органам

Ссуды коммерческих банков иностранным банкам и правительственным органам стали объектом пристального внимания прессы в 80-е годы, хотя в 1986 г. общий объем этих ссуд не превышал 15,2 млрд. долларов. Зарубежные

банки и правительственные органы берут ссуды в банках США для осуществления крупных инвестиционных проектов и для финансирования дефицитов своих платежных балансов, а также для покрытия дефицитов государственного бюджета. Несмотря на сравнительно небольшой объем этих ссуд, потенциальная возможность их непогашения (невозврата кредитов) ставит перед банковской системой США весьма непростые проблемы: дело в том, что эти кредиты сконцентрированы в ведущих банках страны, причем до периода семидесятых годов ссуды этого типа по величине вообще не играли сколько-нибудь значительной роли.

Потенциальная возможность непогашения этих ссуд весьма велика, поскольку их огромные размеры, приходящиеся на долю таких государств, как Мексика, Аргентина и Бразилия, требуют осуществления по ним исключительно высоких процентных выплат по сравнению с реальными возможностями этих стран «зарабатывать» доллары, экспортируя свою продукцию. Для предотвращения непогашения этих кредитов коммерческим банкам США пришлось принять целый ряд специальных мер. Более подробно эта проблема рассмотрена в главе 9.

Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести (получить) в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.

Потребительский кредит — это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком — физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.

Субъектами выступают кредитор и заемщик. При этом, если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита.

Заемщиком выступает физическое лицо.

При предоставлении потребительского кредита происходит некоторое переплетение, взаимопроникновение элементов не только коммерческого и банковского кредита, но и других форм кредита, например ипотечного.

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит аналогичен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т. е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита, который можно считать видом потребительского кредита только в том случае, когда в качестве получателя средств выступает физическое лицо.

Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности, нельзя считать потребительским кредитом.

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов.

Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводят к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.

В России потребительские кредиты включают кредиты на жилищное строительство; строительство и приобретение индивидуальных жилых домов; приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, присоединение их к инженерным сетям, находящимся в личной собственности.

Размер кредита на указанные цели определяется стоимостью затрат и долевым участием собственных средств заемщика в оплате их стоимости или устанавливается в фиксированных размерах.

Срок пользования кредитом оговаривается в соответствующих нормативных документах, как правило, не более 20 лет.

Банки выдают также долгосрочный потребительский кредит на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

Таким образом, круг удовлетворения потребительских нужд заемщика весьма разнообразен, даже когда речь идет только о потребительском кредитовании коммерческими банками.

Кроме того, осуществляется выдача кредитов на текущие потребительские нужды, т. е. на приобретение отдельных предметов потребления. К ним относятся: отсрочка платежей за товары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций. Потребительское кредитование могут осуществлять также и другие небанковские учреждения, например, фонды индивидуального жилищного строительства.

Таким образом, важным классификационным признаком для потребительского кредита является только один из субъектов кредитной сделки, а именно — кредитор, поскольку второй субъект — заемщик заранее как бы определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо.

Основой классификации потребительского кредита являются следующие основополагающие признаки:

  • 1) тип кредитора (банки, небанковские учреждения);
  • 2) способ выдачи потребительского кредита (денежные, товарные, товарно-денежные кредиты). Денежный потребительский кредит может быть прямым (кредитная карточка, кредитная линия, чековый кредит и т. п.) и косвенным (финансирование продажи товаров в рассрочку);
  • 3) целевой характер (инвестиционные кредиты, на текущие потребительские нужды);
  • 4) срочность (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты);
  • 5) обеспеченность потребительского кредита (бланковые, обеспеченные кредиты).
  • 6) способ уплаты процента (обычные, дисконтные кредиты);
  • 7) характер кругооборота средств (разовые, револьверные кредиты);
  • 8) валюта кредита (кредиты в национальной валюте, иностранной валюте, в нескольких валютах);
  • 9) способ погашения (кредиты, погашаемые единовременно, кредиты с рассрочкой платежа).

Специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования — в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее все большая доля кредитного портфеля банков приходится на кредитные карты. Работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества.

Важно и то, что с начала 2005 г. вступили в силу поправки к Налоговому кодексу РФ, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом — grace period. Иными словами, банкам разрешили предоставлять бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period — очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков — от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

В то же время ставки по кредитным картам заметно выше, чем по потребительским кредитам. Если так называемый экспресс-кредит — кредит на неотложные нужды банки выдают в рублях в среднем под 15-20% годовых, а в валюте — под 12-15%, то кредитные средства по картам предоставляются под 12-28% в рублях и 12-19% в иностранной валюте.

Стремительные темпы роста потребительского кредитования неизбежно приводят к росту кредитных неплатежей. Так, по мнению специалистов, просроченная кредитная задолженность составляет более 6%.

Снижению кредитных рисков по невозврату кредитов способствует создание кредитных бюро. Законодательство предоставляет право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них хранится информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, хранятся в Центральном каталоге кредитных историй при Банке России.

Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки принимают решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не только из заверений поручителей, собственной оценки его финансовой состоятельности, а из многолетней репутации данного заемщика.

Начиная с 2003 г. ежегодно сумма потребительских кредитов в Российской Федерации увеличивается в 2 и более раз.

В настоящее время основную часть потребительских кредитов предоставляет Сберегательный банк РФ (Сбербанк России). Так, на 1 января 2011 г. кредиты, предоставленные Сбербанком России, составили более 50% всех потребительских кредитов.

В настоящее время Сберегательный банк РФ предоставляет следующие виды потребительских кредитов:

  • 1. Кредит под залог мерных слитков.
  • 2. Кредит на недвижимость.
  • 3. Кредит под заклад ценных бумаг.
  • 4. Корпоративный кредит.
  • 5. Товарный кредит.
  • 6. Единовременный кредит.
  • 7. Кредит «Молодая семья».
  • 8. Ипотечный кредит.
  • 9. Кредит на неотложные нужды.
  • 10. Образовательный кредит.
  • 11. Возобновляемый кредит.
  • 12. Доверительный кредит.
  • 13. Автокредит.
  • 14. Пенсионный кредит.
  • 15. Кредит «народный телефон».
Это интересно:  Новый отчет в пфр с октября 2020

Кредитование осуществляется на следующих основаниях: — банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;

  • — размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;
  • — платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние 6 мес. или по декларации о доходах за предыдущий год;
  • — обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества);
  • — за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;
  • — при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как в наличном, так и в безналичном порядке путем:

  • — зачисления средств на счет заемщика на вклад до востребования;
  • — зачисления средств на банковскую карту заемщика наличными в кассе операционного отдела;
  • — оплаты счетов торговых и других организаций.

В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.

Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части — от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после представления им отчета об использовании предыдущей. Погашение кредита осуществляется путем:

  • — внесения наличных платежей по установленному графику;
  • — списания суммы со счета клиента на основании длительного поручения.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке:

  • 1) уплата неустойки;
  • 2) уплата просроченных процентов;
  • 3) уплата срочных процентов;
  • 4) погашение просроченной задолженности по ссуде;
  • 5) погашение срочной задолженности по ссуде. Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости предусмотрена на срок не более 2 лет. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.

Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг:

  • — сберегательных сертификатов Сбербанка России;
  • — акций Сбербанка России;
  • — векселей Сбербанка России;
  • — облигаций государственного сберегательного займа;
  • — облигаций внутреннего государственного валютного займа. При выдаче кредита обращают внимание на следующее:
  • — ценные бумаги должны принадлежать заемщику только на правах собственности;
  • — срок оплаты ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
  • — при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты, срок действия кредитного договора определяется по той ценной бумаге, срок оплаты которой истекает раньше;
  • — в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При выдаче кредита учитывается оценочная стоимость ценных бумаг:

  • — сертификатов Сбербанка России — не более 100% их номинальной стоимости;
  • — простых процентных векселей Сбербанка России — не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися процентами;
  • — простых дисконтных векселей — не более 100% цены досрочного погашения векселя, рассчитанной на дату погашения кредита;
  • — акций Сбербанка России — не более 90% их рыночной стоимости;
  • — облигаций государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает, начиная со дня принятия ценных бумаг в обеспечение, — не более 85% рыночной стоимости;
  • — облигаций валютного внутреннего займа — не более 80% их рыночной стоимости.

Овердрафт па счете банковской карты в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.

К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.

Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем получения учреждением Сбербанка России платежных документов.

Неразрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.

Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов по нему) производится в рублях или долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.

Помимо указанных выше видов потребительских кредитов, Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц для приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 г. Сберегательный банк РФ принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с ними договоры на открытие и обслуживание блокированных лицевых счетов. Владельцами государственных жилищных сертификатов являются граждане, уволенные с военной службы, или граждане, переселяющиеся из закрытых и обособленных военных территорий. За счет средств федерального бюджета им выдается безвозмездная субсидия из расчета 80% стоимости жилья. Размер субсидии указывается в сертификате, затем она зачисляется на блокированный целевой счет. На него также может поступить недостающая сумма на оплату жилья, которую владелец сертификата может получить в учреждениях Сберегательного банка РФ. Кредиты предоставляются только сроком до 15 лет под льготную процентную ставку в сумме не более 25% размера субсидии, предоставленной владельцу сертификата с учетом его платежеспособности.

Формами обеспечения возвратности потребительского кредита являются:

  • — договор поручительства (физического или юридического лица);
  • — залог имущества (движимого имущества, транспортных средств, ценных ликвидных бумаг, объектов недвижимости).

«Жилищный кредит» является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому объекту недвижимости:

  • — «Кредит на недвижимость» — программа кредитования под различные виды обеспечения, предусмотренные Правилами № 229-3-р, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости;
  • — «Ипотечный кредит» — программа кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости);
  • — Кредит «Ипотечный +» выделяется в составе «Ипотечного кредита» и выдается на цели строительства (приобретения) объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка.

При определении возможности кредитования физического лица в рамках одной из вышеуказанных программ следует руководствоваться целью кредитования, а также принимая во внимание, что в целях Порядка:

  • 1) под приобретением объекта недвижимости понимается покупка объекта недвижимости у продавца;
  • 2) под строительством объекта недвижимости понимаются:
    • — индивидуальное строительство объекта недвижимости;
    • — участие в долевом строительстве объекта недвижимости (по договору инвестирования строительства, договору уступки прав требования, в том числе в случае реконструкции старого жилого фонда) на этапах реализации строительного проекта до сдачи объекта недвижимости госкомиссии и возникновения у застройщика права собственности на указанный объект.
  • 3) под реконструкцией объекта недвижимости понимаются работы по реконструкции объекта недвижимости, находящегося в собственности у заемщика.

По «Ипотечному кредиту» и кредиту «Ипотечный + » может быть установлена дифференцированная процентная ставка, при этом уровень процентных ставок по указанным кредитным программам может отличаться с учетом более низкого кредитного риска по кредиту «Ипотечный +».

«Жилищный кредит» предоставляется:

  • — по месту регистрации заемщика (одного из созаемщиков);
  • — по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) — работодателя заемщика (одного из созаемщиков), по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика (одного из созаемщиков) — работника предприятия по кредитному договору;
  • — по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

Кредит предоставляется в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на срок не более 20 лет наличными деньгами или в безналичном порядке.

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков) и не должен превышать 90% стоимости объекта недвижимости, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

В качестве единственного обеспечения используется только недвижимое имущество. Используются как виды залога кредитуемый объект недвижимости, земельный участок. Как дополнительное обеспечение могут выступать поручительства членов семьи заемщика или залог имущественных прав по договору инвестирования строительства (договору уступки права требования).

Платежеспособность заемщика определяется аналогично другим видам потребительского кредита: с учетом чистого дохода заемщика и срока кредитования.

Ускоренное всестороннее развитие потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.

Потребительский кредит наличными в банке

Наряду с ипотекой и автокредитами отечественные финучреждения активно предоставляют населению займы наличными на любые личные нужды. Банки предлагают россиянам довольно широкий выбор потребительских кредитов наличными, различающихся стоимостью, обеспечением и процедурой оформления.

На каких условиях может выдать банк потребительский кредит наличными

Отечественные финучреждения предлагают, как займы под залог/поручительство, так и ссуды с обеспечением. Наличие последнего позволяет получить более крупный и долгосрочный потребительский кредит наличными. Только четверть представленных в банках РФ займов являются необеспеченными.

Банковские ссуды наличными бывают также целевыми и нецелевыми, но последние встречаются чаще, так как кредиты на оплату конкретных товаров или услуг (образования, ремонта, путёвки и т.п.) обычно зачисляются на счёт продавца.

В зависимости от формы подтверждения дохода и срока одобрения/оформления потребительские кредиты наличными можно поделить на классические и срочные. Иногда выделяют в отдельную группу ссуды по двум документам, но большинство из них можно причислить к срочным займам.

От того, какой именно вы намерены оформить, обратившись в банк, потребительский кредит, зависят условия получения и погашения ссуды. Так, займы под залог/поручительство существенно дешевле необеспеченных ссуд, а классические кредиты доступнее срочных и по ставке, и по ассортименту.

Кроме того, условия, на которых предоставляет банк потребительский кредит наличными, зависят от срока погашения займа (от 6 месяцев до 3-5 лет), а иногда и от его суммы. Например, ссуды сроком до полугода можно оформить под 12%, а кредит на несколько лет обойдётся минимум в 16-18% годовых.

Самыми дорогими потребительскими кредитами наличными являются экспресс займы и ссуды без документального подтверждения дохода и/или занятости.

При оформлении в банке потребительского кредита наличными на его стоимость часто влияет также наличие у заёмщика полиса личного страхования. Как и отказ от страхования жизни при автокредите, нежелание клиента приобретать полис может вызвать повышение ставки по ссуде на 2-11% годовых.

Кто и как может оформить необеспеченный потребительский кредит наличными

Потребительский кредит взять в банке могут граждане РФ в возрасте от 18 лет с регистрацией на территории страны и постоянным источником доходов.

Для оформления в банке потребительского кредита наличными необходимо подать в одном из отделений или на официальном сайте финучреждения заявку-анкету.

Для рассмотрения заявки банку потребуется копия паспорта клиента и подтверждающие его платёжеспособность документы:

  • справка о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ)
  • копия трудовой книжки или выписка из неё.

После одобрения заявки на оформление в банке потребительского кредита наличными клиент подписывает договор займа и получает на руки второй экземпляр соглашения (с графиком ежемесячных платежей) и запрошенную сумму денег.

Статья написана по материалам сайтов: www.bibliotekar.ru, studme.org, financial-crisis.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector