Общие условия предоставления потребительского кредита

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Содержание

Основные различия

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

  1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
  2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
  3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

  1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
  2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
  3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
  4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
  5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

  1. Валюта, в которой оформляется заем.
  2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
  3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
  4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
  5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
  6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
  7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
  8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
  9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
  10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

  1. В первой графе содержится номер ссуды.
  2. Во второй располагается наименование займа.
  3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

  1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
  2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
  3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
  4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Условия предоставления кредита банками

Среди различных банковских услуг востребованным остается кредитование. Займы оформляются в различных банках. Только в каждой организации эти услуги могут предоставляться на основе разных требований. Условия получения кредита отличаются в зависимости от вида займа. Подробнее об этом будет рассмотрено в статье.

Принципы кредитования

Условия предоставления кредита основаны на следующих принципах:

Это интересно:  Можно ли взять компенсацию за неиспользованный отпуск

Возвратностью называют обязательную выплату долга кредитору. Срочность считается естественной формой обеспечения возврата. Это свидетельствует о том, что полученные деньги нужно не только вернуть, но и сделать это вовремя. За пользование средствами начисляются проценты, что подтверждает платность услуги.

Отношения между сторонами зафиксированы в договоре. Там могут быть общие и индивидуальные условия. Первые утверждаются кредитором самостоятельно на основе современного законодательства. К ним относят правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Согласие клиента подтверждается заключением договора. Индивидуальные условия предоставляются каждому заемщику отдельно.

Общие условия

Их утверждает каждый банк, но при этом они особо не отличаются. Обычно они включают следующие разделы:

  • определение понятий;
  • условия выдачи, возврата, пользования;
  • ответственность;
  • разрешение споров.

К общим параметрам, устанавливающим условия предоставления кредита, относятся:

  • целенаправленность продукта;
  • требования к заемщикам;
  • минимум и максимум по сумме, валюта;
  • срок кредитования;
  • форма выплаты средств;
  • проценты за пользование;
  • исполнение обязательств.

В общих условиях могут быть дополнительные приложения. Они относятся к конкретному виду кредитного продукта. Вносить изменения кредитор может сам. Заемщики узнают о них благодаря публичному размещению. Общие условия предоставления кредита должны находиться в офисе учреждения. Если у банка есть сайт, то эта информация обязательно публикуется там. Клиентам их могут предоставить в бумажной форме.

Индивидуальные условия

Если решение положительное, кредитор предлагает заемщику изучить индивидуальные условия предоставления потребительского кредита или другого вида займа. Согласие клиента выражается с помощью подписания договора. Тогда документ является заключенным.

Индивидуальные условия предоставления банковских кредитов следующие:

  • форма и вид кредитования;
  • сумма, валюта;
  • срок действия соглашения;
  • проценты;
  • порядок оплаты;
  • размер пени;
  • платные услуги;
  • способы обмена информацией;
  • другие условия.

Потребительское кредитование

Потребительский заем предполагает получение денежных средств на разные нужды. Потребителем может быть физическое лицо. Нормы предоставления таких услуг зафиксированы в законодательстве. Реализация должна выполняться исполнением условий предоставления: общих и индивидуальных. Общие условия предоставления кредита создаются кредитором для многократного применения. Отличий по ним в кредитных организациях нет.

Выдаются потребительские займы на следующих условиях:

  • возраст 21-70 лет;
  • стаж работы на последнем месте – от 6 месяцев;
  • гражданство РФ;
  • положительная кредитная история;
  • форма предоставления средств – единовременная;
  • обеспечение не требуется;
  • валюта – рубли;
  • обычно выдается до 500 тыс. рублей;
  • срок – до 5 лет;
  • ставка 18–30 %;
  • погашение аннуитетными платежами;
  • возможность досрочного погашения;
  • рассматривается заявка в течение дня.

Условия предоставления кредита банками могут отличаться. Они обязательно должны быть в договоре. Дополнения могут вноситься по желанию сторон.

Кредит на образование

Выдаются займы на образование. Главной особенностью продукта считается целенаправленность: оплата обучения. Это устанавливает правила его предоставления. К основным требованиям относят:

  • возраст получателя — старше 14 лет, с гражданством и регистрацией;
  • представление договора платных услуг;
  • представление справки об успешном обучении.

Некоторыми организациями предъявляются дополнительные требования. К примеру, в Россельхозбанке и Сбербанке необходимо обеспечение в виде:

Сбербанк требует страхование залога. Финансовые организации предлагают свои продукты, которые делятся на 2 вида:

  • займы на образование в заведении с лицензией;
  • кредиты на обучение в вузе, который находится в ограниченном списке.

Поэтому порядок и условия предоставления кредита могут отличаться. К примеру, для образовательного займа с господдержкой необходимо обучаться в заведении, которое является участником эксперимента госпрограммы. Список заведений устанавливается Минобрнауки каждый год. Учебное заведение должно заключать договор и с кредитором.

В Сбербанке предлагаются следующие программы:

  1. «Образовательный». Выдается для обучения лиц с 14 лет. Необходимо иметь гражданство и регистрацию. Максимальная сумма определяется платежеспособностью. Крайний срок – 11 лет. Ставка составляет 12 %. Выдается заем под поручительство.
  2. «С господдержкой». Максимальная сумма зависит от цены обучения. Средства перечисляются на счет учебного заведения. Ставка равна 7,06 %. Обеспечение не требуется. Потребителям до 18 лет выдается с согласия родителей.

Условия погашения и предоставления кредита в каждом банке устанавливаются для каждого клиента индивидуально, учитывая его потребности и платежеспособность.

Ипотека

Ипотечный заем оформляется под залог недвижимого имущества. Обычно он предоставляется в больших размерах и на длительный срок. Этот вариант кредитования используется финансовой организацией для покупки заемщиком имущества, а также по другим видам кредитных продуктов. Сейчас востребовано строящееся жилье и готовые объекты первичного, вторичного рынка.

Основные нюансы условий оформления ипотеки:

  • валюта, сумма, срок;
  • сумма первого платежа;
  • ставка;
  • дополнительные сборы;
  • страхование;
  • требования к документам;
  • вид платежа.

Условия предоставления кредита в Сбербанке следующие:

  • первичное жилье;
  • гражданство;
  • возраст – 21-75 лет;
  • стаж – от 6 месяцев;
  • валюта – рубли;
  • ставка – 15-15,5 %;
  • сумма – 45 тыс. – 15 млн рублей;
  • срок – до 30 лет.

Средства по займам выплачиваются единовременно. Первый платеж составляет от 20 % цены жилья. Кредитуемое жилье предоставляется в качестве залога. Необходимо оформить страхование рисков на весь период. Оплачивать кредит нужно будет ежемесячными платежами. Неустойка составляет 20 % годовых. Рассматривается заявка 2-5 дней. Ипотека выдается в отделениях по месту регистрации, нахождения залога или аккредитации потребителя.

Что необходимо для получения кредита?

Раньше для получения займа нужно было посещать банк. Сейчас подать заявку можно через интернет. Для оформления кредита обычно требуется представить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. ИНН.
  3. Справку о доходах.
  4. Бумаги на залог.
  5. Копию трудовой книжки.

В зависимости от вида кредитования может меняться перечень документации. Перед подачей заявки следует изучить условия оформления займов на сайте, после чего принять решение об оформлении конкретной программы. Для подписания договора придется посетить банк.

Штрафы за просрочки

Условием любого соглашения является исполнение обязательств по оплате долга. Заемщики должны вносить средства в установленный период, прописанный в договоре. Если же вовремя не совершать платежи, то придется платить неустойки, пени и штрафы.

Размер компенсации может быть в пределах 0,5-2 % от суммы за каждый день просрочки. Эта сумма будет прибавляться к основному платежу. А своевременная оплата позволит сформировать положительную кредитную историю.

Ставки

Для постоянных клиентов действуют меньшие ставки. Это связано с доверием к клиенту из-за отличной кредитной истории, которая влияет на одобрение заявок.

Комиссии

Заемщикам необходимо ознакомиться с условиями оформления займа до подписания договора. В некоторых банках могут взиматься комиссии за обслуживание кредита, его выдачу. Если она есть, то должен быть указан ее размер.

Страхование

В кредитной сфере востребовано страхование. Эта услуга позволяет защититься от различных рисков. Существует много видов страхования, но нужны они для достижения общей цели. При оформлении услуги в случае невыполнения обязательств долг будет оплачен страховой фирмой.

Получается, что страхование нужно для обеспечения интересов банка? Не совсем так, поскольку в возврате денег заинтересован и клиент. Страхование позволит оплатить задолженность благодаря страховым выплатам.

Принято выделять следующие виды страхования:

  • на случай смерти или нетрудоспособности;
  • потери работы.

Многие заемщики не желают оформлять договор. Это увеличивает сумму долга и ежемесячные платежи. Страхование бывает обязательным и добровольным. Первый вид услуги утвержден на федеральном уровне. А добровольное страхование может быть только рекомендовано, но отказ от него не может повлечь неблагоприятные последствия. При отказе от страхования заявки могут быть не одобрены. Или предлагаются не совсем выгодные условия. Обязательно оформляется страхование при получении ипотеки и при автокредите.

Заемщикам необходимо внимательно выбирать программу, изучив условия. Следует учитывать, что в банке обязательно должны проконсультировать по поводу условий кредита. Если потребитель требует представить документацию, то сотрудники должны это сделать. Все непонятые детали надо обсуждать сразу. Кредитор должен представлять клиенту договор для ознакомления, на что отводится не меньше 5 дней. Только если понятны условия, следует заключать договор.

Каковы условия потребительского кредита?

Условия предоставления потребительского кредита — со скольки лет, общие

Финансово-экономическая ситуация в стране всегда показывает свою стабильность лишь как некую условность и неоднородность. В какой-то сфере она действительно имеет место быть, а где-то – нет.

Это интересно:  Расчеты по открытому счету

Различные колебания в мире финансов и потребностей населения значительно отражаются на жизни простых людей. Поэтому граждане Российской Федерации временами просто вынуждены обращаться в банки за потребительским кредитом на разных условиях, по разным вопросам и при некоторых отличиях в правилах оформления.

Потребительское кредитование — это заем под проценты денежных средств для восполнения различных нужд населения.

Такими нуждами являются покупка различных товаров или услуг для восполнения непроизводственных нужд (личных, бытовых, текущих). Таким определением орудует Банк России, когда в своей памятке доносит до населения значение этого термина и его функций.

Памятка, выпущенная ЦБ РФ 12.06.2008 г., раскрывает также понятия, кто может получать такого рода займы, и на каких категорий граждан они направлены. Эти лица должны быть, прежде всего, гражданами России и писать заявление на получение займа не для бизнеса или покупки недвижимости через ипотеку, а для получения займа под личные или бытовые нужды.

Потребительские кредиты бывают следующих видов:

  • целевыми и нецелевыми;
  • по срокам принятия решения банком о выдаче займа или отказе – классические и экспресс-кредиты;
  • по закреплению гарантийных обязательств – беззалоговые и залоговые.

Из названия становится понятно, что целевой займ – это выдача денежных сумм под осуществление определенных целей. Как правило, цели четко обозначаются, процентные ставки определяются банками как максимально приемлемые для клиентов.

Нецелевые – отличаются возможностью пользоваться наличными средствами для различных нужд. Оформление происходит без указания определенной причины, зачем вам нужны деньги. Процедура упрощенная, срок погашения можно выбрать максимальный, но ставка будет значительно выше.

Общие условия

Одним из условий для заключения с тем или иным банком соглашения на потребительское кредитование граждан может оказаться страхование.

Роспотребнадзор 21.04.2015г. дал свои разъяснения по поводу вопроса о добровольном или принудительном обязательстве заемщика страховать свое имущество, банковские счета или здоровье и жизнь.

Свой вывод Федеральная служба по защите прав потребителей делала на основании закона № 353-ФЗ (п. 10 ст. 7, п. 1 ч. 1 ст. 3), ст. 819 ГК РФ, п. 3 ст. 807 ГК РФ, а также опираясь дополнительно на статьи – 1, 307, 421. 422 ГК РФ.

Выделим общие условия получения потребительского кредита с усредненными цифровыми значениями или другими данными, играющими ключевую роль в процессе заключения договора по потребительскому займу, по состоянию на 2015 год.

Таблица. Условия предоставления потребительского кредита в России

Все банки ставят главным условием погашения долга – ежемесячный обязательный платеж.

Некоторые банки готовы предложить возможность досрочного погашения платежа или его рассрочки, если клиент, вдруг, не сможет оплачивать ежемесячно положенную сумму. Ему просто рассчитают график платежей с помесячными суммами заново.

Условия предоставления займа для улучшения жилья под материнский капитал

Если потребительский кредит собирается взять молодая мама, которая хочет воспользоваться материнским капиталом, то ей следует знать, что тогда займ должен быть обязательно целевым. Причем, согласно закону о материнском капитале в ст. 7 ФЗ-256 от 27.12.2006 г., целями должны быть сугубо интересы ребенка и матери.

Этими интересами являются:

  • улучшение жилищных условий для ребенка;
  • формирование пенсионного обеспечения матери;
  • предоставление ребенку возможности получать качественное образование или творчески развиваться.

Вот если потребительское кредитование будет как-то направлено на эти цели (кроме материнской пенсии, конечно же), тогда мама вполне реально может оформить такую услугу и погасить ее часть или полностью сертификатом.

Со скольки лет дают кредит

Молодежь нашего времени достаточно активна и способна уже зарабатывать сразу после окончания школы. Именно такую трудоспособную часть молодого поколения интересует вопрос, можно ли взять кредит с 18 лет.

Стоит отметить, что для банков до сих пор эта группа социума является достаточно нестабильной, чтобы считать их надежными заемщиками для себя.

Поэтому с 18-летнего возраста взять займ на потребительские нужды в России не так просто. Те банки, которые дают таким гражданам займы, чаще всего потребуют оформить залоговый кредит даже еще и под поручительтство.

В основном такую услугу предоставляют гражданам, достигшим совершеннолетия, то есть 21 года.

Что нужно сделать для получения денег

Ранее для оформления кредита нужно было идти только в само отделения того или иного банка и там уже справляться о возможностях получения и деталях предоставления документов.

Сегодня процедура несколько видоизменилась, и теперь существуют сайты каждого банка, где есть удобный интерфейс для подачи заявок и даже пакета документов в отсканированном виде по электронной почте.

Найти самый выгодный для себя банк

Чтобы сориентироваться в мире банков, их условий кредитования населения и найти подходящий под ваши возможности, вам достаточно присмотреться к:

  • процентным ставкам;
  • срокам;
  • лимитированию сумм;
  • наличии комиссий;
  • в каком размере могут взиматься штрафы;
  • к ряду других условий.

Некоторые поступают следующим образом – просто берут брошюры со всех банков, которые привлекли их внимание и сравнивают условия кредитования. Точно таким же методом сбора информации можно проанализировать и информацию на сайтах банков.

Заполнить заявку

Заявку подать в банк можно в онлайн режиме через его сайт. Ответ по заявке приходит быстро на электронную почту, а потому обычно ждать долго не приходиться. Также через сайт можно предварительно рассчитать свой будущий кредит посредством онлайн калькулятора или задать свои вопросы консультанту через почту или чат.

Обычно в заявлении указываются следующие пункты:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • паспортные данные – дата рождения, дата выдачи и кем выдан, пол, прописка (регистрация места жительства);
  • место фактического проживания с точным указанием адреса;
  • место фактической работы или тип занятости;
  • стаж работы;
  • величина дохода за последние полгода;
  • поставить галочку напротив строки, где прописан запрос, готовы ли вы подтвердить свои данные о доходе бумажным документом и каким именно;
  • ваши контактные данные, по которым с вами реально можно было связаться (телефон, электронная почта);
  • в конце заявки обязательно вам предложат согласиться с обработкой предоставленных вами ваших персональных данных;
  • некоторые банки могут использовать также проверочный код для того, чтобы система пропустила заявку в подтверждении того, что вы – реальный человек, а не бот или программа.

Некоторые заявки не содержат информации о том, есть ли у вас банковская карточка этого банка или нет. Но по последним наблюдениям пользователей интернета выявилось, что большая часть банков стали запрашивать и такую информацию.

И не удивительно, ведь от этого зависит размер процентной ставки – своим клиентам они делают существенные скидки.

Предоставить пакет документов

Любой потребитель кредитных банковских продуктов должен заранее знать, какие документы ему следует подготовить для оформления договора.

Документы предоставляются обычно в следующем скромном пакете:

  • паспорт гражданина или гражданки РФ и копии всех его страниц, заверенные вашим почерком (написать слово «Верно» или «Копия верна», поставить подпись и ее расшифровать, прописать дату заверения);
  • любой другой дополнительный документ, который бы удостоверял вашу личность – водительские права, пенсионное удостоверение, загранпаспорт;подтверждение платежеспособности – справка (форма № 2-НДФЛ) с места работы о заработке за последние полгода или выписка с банковского счета по дебету;
  • если одалживание денег целевое, к примеру, на автомобиль, то могут попросить предъявить страховой договор или полис КАСКО (в случае с недвижимостью – предварительный договор купли-продажи);
  • если потребительский кредит — залоговый, то может понадобиться свидетельство о праве собственности квартиры или дома;
  • пенсионерам проще всего – они могут оформить эту услугу по своему пенсионному свидетельству и паспорту.

Некоторые банки уже давно предоставляют займы без подтверждения платежеспособности клиента. Встречаются также банки, которые своим условием считают верным предъявление клиентом копии последних страниц трудовой книжки, чтобы подтвердить его трудоспособность.

Это интересно:  Письмо об отмене печати

Оформить в таком порядке

Оформление происходит в таком порядке:

  1. Подготавливаете все нужные документы.
  2. Приходите в банк и сдаете их на рассмотрение (или же отсылаете по электронной почте отсканированные).
  3. Дожидаетесь ответа.
  4. При положительном исходе рассмотрения вашей заявки приходите в банк в то время, когда вас приглашают для собеседования.
  5. На собеседовании у вас есть возможность задать вопросы, изучить договор и еще раз ознакомиться с условиями, взвесив все «за» и «против».
  6. Когда все обговорено, подписывается договор.
  7. Деньги перечисляются на банковскую карту, текущий счет или выдаются в кассе банка наличными – в зависимости от условий кредитного договора.

Временные сроки по договору

Кроме всего прочего, в кредитном договоре может быть отражен следующий важный нюанс – временные сроки. Обычно он относится к графику платежей и представляет собой периоды времени – интервалы для осуществления платежей по долговым обязательствам перед банком.

Если такие интервалы повторяющиеся, то базовым будет считаться наименьший период времени. Вообще стандартно временной интервал по нормативам Банка Росси – это день, месяц и год, а также и их количество.

Потребительский кредит выдается только на личные или бытовые нужды. Требования со стороны кредитора, выдвигаемые потенциальному клиенту, застраховать либо жизнь и здоровье, либо заложенное имущество, либо свой банковский счет от каких-нибудь утрат – являются безосновательными.

Восемнадцатилетним гражданам России взять кредит не так просто, а под материнский капитал потребительское кредитование осуществляется только на определенные цели. Вот почему так важно все сначала проанализировать, как следует, и только потом решаться на оформление кредита.

Видео: Вступил в силу Закон о потребительском кредите. Июль 2014

Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

Подчас, приобретение того или иного товара, требует от нас вложения дополнительных денежных средств. В отсутствии сбережений мы обращаемся в финансовое заведение, и оформляем потребительский кредит.

Получение заемных средств представляет собой достаточно простую и, понятную для многих, процедуру.

Сегодня вряд ли найдется человек, который никогда не оформлял займов или не имеет представления о подобной услуге.

Решение вопроса, таким образом, с одной стороны может стать настоящим спасением, а с другой, возникновением новых проблем, связанных с просрочкой и с неуплатой долга. Данная статья посвящена тому, какие плюсы и минусы есть у кредита, а также, на какие моменты потребительского кредитования стоит обратить внимание при оформлении подобной ссуды.

Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?

Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину.

Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом.

Воспользоваться такой услугой могут лица, старше 18-ти лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.

Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

  • целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
  • нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

Помимо приведенной, глобальной классификации можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии.

Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на самым, разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

Речь идет о следующих показателях:

  • денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
  • оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего, такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
  • при наличии положительной кредитной репутации можно получить займ по низкой процентной ставке, а также, воспользоваться льготными условиями кредитования;
  • получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
  • нецелевой кредит может потребовать минимальный пакет документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Минусы потребительского кредитования

Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

В качестве минусов, стоит отметить такие моменты:

  • иногда, клиент не может получить быстрый займ, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
  • для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
  • высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
  • в случае несвоевременной оплаты средств, на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

Заключение

Принимая решение об оформлении потребительской ссуды, заранее стоит уточнить все условия предоставления займа и, воспользовавшись онлайн-калькулятором, рассчитать, насколько актуальным является такая форма получения необходимых средств. Если сумма ежемесячного платеж будет неподъемной для возможного заемщика, то стоит отказаться от оформления ссуды и воспользоваться другим вариантом получения необходимых финансов.

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, условия, проценты и ответственность :

В жизни нередки моменты, когда деньги нужны срочно, а залогового имущества в наличии нет.

А учитывая то обстоятельство, что практически каждый гражданин в нашей стране имеет хотя бы один кредит, поиск поручителя представляется делом почти безнадежным.

В такой ситуации вариант остается только один – обращение в банк за потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит? В этой статье мы расскажем о том, каковы особенности, условия, а также мера ответственности за невозврат кредитных средств.

Основные понятия

Потребительское кредитование, не требующее обеспечения, предполагает заем без залогового имущества и поручителей. На какие цели могут быть выданы денежные средства на таких условиях? Эти деньги можно использовать в любых целях: ремонт, покупка предметов обихода, мебели или техники.

Этот вариант подходит в том случае, когда деньги необходимы срочно. К таким кредитным продуктам относятся: кредитная карта, наличный кредит или перечисление на расчетный счет, заем без обеспечения, предназначенный для приобретения техники или других товаров.

Условия потребительского кредита без обеспечения интересуют многих.

Требования

Банковские учреждения предъявляют к заемщикам ряд требований:

  • постоянная регистрация в том регионе, где будет осуществляться кредитование (некоторые финансовые учреждения могут пойти навстречу и разрешить выдачу по временной регистрации);
  • возраст клиента может находиться в диапазоне от 18 до 70 лет (чем старше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что банк может потребовать обеспечение);
  • наличие постоянного места работы (трудовой стаж в общем должен составлять один год, а на последнем месте работы – не менее 6 месяцев).

Как взять потребительский кредит без обеспечения, можно уточнить в конкретном банке.

В качестве минусов обычно называют высокие риски и сложную схему взыскания задолженностей в том случае, если клиент отказывается исполнять обязательства. Тем не менее эти кредитные продукты возникают на финансовом рынке только по той причине, что они выгодны банкам.

Для клиентов эти программы кредитования удобны, если возникла срочная необходимость в деньгах, а взять их неоткуда. Плюсы для клиентов не только в том, что данные заявки быстро рассматривают, но еще и в возможности досрочного погашения займа путем увеличения ежемесячного платежа.

Кто несет ответственность по потребительскому кредиту без обеспечения? Конечно, сам заемщик.

В целом клиенты довольны и говорят, что в некоторых жизненных ситуациях это удобный инструмент, которым можно пользоваться, правильно рассчитав свои силы перед этим. Отрицательные отзывы обычно выражают те клиенты, которые не смогли добросовестно отдать долг, клиенты, у которых испорчена кредитная история, или заемщики, которые не смогли представить какой-либо документ для получения займа.

Использование услуг посредников

Каким еще способом можно оформить потребительский кредит без поручителей?

В финансовой среде при обсуждении вопросов кредитования нередко можно услышать о таком человеке, как кредитный брокер. Эти люди обещают найти вам кредитное предложение на самых выгодных условиях, изучив все предложения на рынке.

Чем такое сотрудничество может закончиться для рядового гражданина? В том случае, если вам повезло и вы встретили настоящего специалиста, то он найдет для клиента самое выгодное предложение. Если нет, то ситуация может оказаться для вас очень плачевной.

Есть определенные нюансы в общении с такими мошенниками, которые должны вас насторожить:

  1. Общение, при котором результат гарантируется заранее, даже без анализа документов.
  2. Подделка документов.
  3. Если вам предлагают оставить у брокера паспорт – это должно вас насторожить.
  4. Если у компании нет интернет-сайта, а только реклама на столбах.
  5. Мошенники никогда не возвращают залог, даже если положительный результат не достигнут.

Вывод

Поэтому, если у вас возникла необходимость в использовании услуг кредитного брокера, стоит тщательно проанализировать имеющиеся на рынке предложения и выбрать брокера, который давно и успешно работает в этой сфере, который сможет вам помочь, а не усугубит ситуацию.

Мы рассмотрели потребительский кредит без обеспечения, что это значит, теперь понятно.

Условия выдачи потребительских кредитов физическим лицам — процедура оформления кредитов в банках России

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Кто предоставляет лучшие условия по нецелевым займам

Самые приемлемые условия при выдаче займов предлагают крупные банки. Они могут себе позволить содержание специалистов, способных адекватно оценить степень риска кредитования конкретного клиента, доступ к платным базам данных и прочее.

Но получить такой потребительский кредит смогут не все. Серьезные кредиторы предпочитают работать с надежным — экономически активным и финансово стабильным — клиентом:

  • В возрасте от 21 года до 65 лет. По статистике более молодые люди склонны совершать необдуманные поступки, не вполне осознавая, что кредит нужно будет вернуть. С людьми старшего возраста боятся работать, т.к. резко возрастают риски, связанные с продолжительностью жизни, а участие в процедуре предъявления претензий при открытии наследства может оказаться сомнительным;
  • Имеющего пенсию или постоянный и верный заработок, что объясняет требование о необходимом стаже работы в 1 год за последние 5 лет, 6 месяцев из которых, как подтверждение стабильности трудоустройства, должны быть по последнему месту работы;
  • С доходом, позволяющим обеспечивать естественные потребности человека и платежи и по уже имеющимся кредитам, и по новому займу;
  • С постоянной регистрацией в своем регионе, что облегчит банку работу с должником при возникновении проблем с платежами. Временная регистрация также принимается, но она ограничивает срок кредитования, увеличивая размер платежа и снижая сумму займа. Так кредиторы минимизируют свои риски по «потере» неплательщика;
  • Гражданином России ввиду невозможности проверки благонадежности иностранных граждан, а также в целях исключения перспективы поиска должника на территории другого государства.

Для подтверждения вышеуказанных параметров потребуется предоставить:

  • Анкету;
  • Паспорт;
  • Справку о доходе;
  • Выписку из трудовой книжки.

Пенсионерам вместо трудовой книжки следует предъявить пенсионное удостоверение.

Если доход поступает на персональный счет, открытый в отделении кредитора, помимо анкеты и паспорта достаточно будет указать его номер.

Обеспечение

Более мягкие условия предоставляют тем, кто может предоставить ликвидное обеспечение – поручительство физического лица. Ставки по кредитам с поручителями меньше не менее чем на 1%, нежели по необеспеченным продуктам.

Поручители несут совместную ответственность по договору — при возникновении проблем кредитор сможет вернуть долг благодаря тому, кто будет более платежеспособен. Если поручителю пришлось вернуть долг по кредиту, то он вправе потребовать от заемщика через суд возместить свои убытки.

Обеспечение в виде залога транспорта или недвижимости считается мало ликвидным – его реализация требует исполнения определенной процедуры, времени. Потому кредиторы ограничивают работу с таким обеспечением, требуя оплатить его оценку, сделать страховку, зарегистрировать сделку.

Типовые условия предоставления обычного потребительского кредита

На рынке кредитов сформировалась определенная картина, общая для всех игроков. Предложения существенно разнятся в зависимости от типа кредитора: требовательный, работающий только с надежными клиентами, и лояльный, микрофинансовые организации и ломбарды.

Характерные условия потребительского кредитования:

Как выбрать кредитора

Сделать правильный, экономически обоснованный выбор при многообразии предложений крайне тяжело. Процесс усложняется еще и тенденцией игроков к рационированию кредита.

То есть, просмотрев все предложения и определив компанию, предлагающую самые приемлемые условия, необходимо учитывать риск отказа.

Даже обращение за предварительно одобренным кредитом (на основании СМС-сообщения, телефонного звонка) может оказаться безуспешным по факту подачи заявки.

В условиях падения платежеспособности населения, кредиторы чаще получают заявки от заведомо недобросовестных клиентов. Однако отказ возможен и по неявным признакам, например, ввиду задержки работодателем выплат заработной платы или проблем с оплатой им контрактов. Это свидетельствует о том, что даже у внешне благонадежного клиента могут возникнуть проблемы с платежеспособностью.

Снижая свои риски, банки кредитуют на сумму меньше запрашиваемой, а также отказывают тем, кто согласен на более дорогие кредиты. Так отсеиваются потенциально проблемные заемщики:

  • Крупная сумма повышает соблазн использовать ее на прихоть — действительно важные вещи чаще требуют меньших расходов;
  • Люди, готовые платить больше справедливой цены, склонны к риску, они ненадежны.

Процедура оформления

Стандартная пошаговая инструкция заемщика по выбору наиболее выгодного займа:

  • анализ кредитных предложений;
  • выбор 2-3 лучших;
  • при необходимости – сбор документации;
  • направление заявок – очно с заполнением соответствующей анкеты в офисе кредитора или заочно посредством интернет-портала;
  • банковская процедура проверки обратившегося;
  • отказ или одобрение.

Если документы приняли благосклонно, то:

  • подписывается кредитная документация (договор, график платежей, ПСК и т.д.);
  • если это предусмотрено договором, то совершаются дополнительные действия (подписываются договора поручительства, залога, выполняются регистрационные действия и прочее);
  • средства переводятся на счет клиента (на транзитный – временный – счет, действующий банковский счет либо на счет пластиковой карты).

Обычно вся процедура занимает 1-2 дня с даты подачи обращения.

Видео: «Подводные камни» при заключении кредитного договора

(Visited 44 time, 1 visit today)Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Что такое потребительский кредит: условия и советы

Сегодня кредитование высоко востребовано. Много людей осуществляет дорогостоящие покупки благодаря тому, что взяли в долг у банка. Существует несколько категорий займов. Следует разобрать, что такое потребительский кредит, который получил популярность у клиентов.

Что необходимо для сделки?

Потребительский кредит — займ, который предоставляется клиентам (физическим лицам) на покупку товаров, услуг и т.д., но при условии соответствия требованиям фин. учреждения.

Многие люди, не вникающие в банковские дела, интересуются, что нужно чтобы взять потребительский кредит? Для получения данной услуги необходимо иметь при себе паспорт, остальные данные сотрудники обязаны записывать со слов потребителя. В некоторых банках могут потребовать второй документ, удостоверяющий вашу личность. Это может быть заграничный паспорт, водительское удостоверение и т.п. Требования к заемщику:

  • Возраст от 18 до 70 лет;
  • Обязательная регистрация. В некоторых местах разрешается временная прописка;
  • Официальное трудоустройство;
  • Телефон (контактный номер).

*Возможны изменения критерий в зависимости от конкретного учреждения.

Разновидности потребительского кредита

Виды потребительских кредитов напрямую зависят от целей, для которых клиент берет денежную сумму и способа погашения задолженности. Люди интересуются, что значит потребительский кредит без обеспечения, т.к. чаще о нем слышат из-за выгодных условий. Главный плюс кредитования заключается в отсутствии залога или поручителей. Такие займы берут, при необходимости быстрого получения денег.

  • Нецелевое кредитование. Данные займы выдаются как наличными, так и при помощи кредитки. Вам необходимо предоставить всю документацию в офис для последующего оформления. Эта ветвь кредитования получила широкий спрос у клиентов, хотя и не является самой прибыльной. Есть возможность сэкономить свое время и подать заявку в режиме онлайн через сайт.
  • Целевое кредитование. Преимущественно оформляется в магазинах, при покупке техники или других дорогостоящих товаров (от 3000 руб.). Также, можно занять денежные средства на приобретение некоторых услуг.
  • Обеспеченный. Для этой услуги потребуется поручитель или же залог. Можно оформить ипотеку или же взять денег на приобретение автомобиля. В случае неоплаты займа, залог становится собственностью банковского учреждения.
  • Экспресс. Выдается за определенный отрезок времени. Отличается высокой процентной ставкой и небольшой суммой займа.
  • Кредитная карточка. Сумма, оформленная в долг, перечисляется на карту. Возможен съём денежных средств или же оплата услуг (+комиссия).

Как правильно взять потребительский кредит?

Как правильно взять потребительский кредит?

Потребительский кредит – это средства, которые банк или другая кредитная организация занимает своему клиенту на приобретение определенного товара или услуги.

Так, если вы хотите купить, скажем, телевизор в рассрочку, вы можете оформить договор потребительского кредитования непосредственно в магазине, где наметили совершить покупку.

К потребительским кредитам также можно отнести приобретенные в рассрочку туристические поездки или оплату обучения в университете.

Определитесь с суммой первоначального взноса

Для начала, определитесь, стоит ли брать потребительский кредит, или вы можете оплатить покупку самостоятельно.

Если вы все же решили взять кредит, то постарайтесь определить, какая сумма может быть вами оплачена в виде первоначального взноса, а какую за вас оплатит банк.

И помните, чем больше вы готовы оплатить самостоятельно, тем меньшие суммы нужно будет выплачивать кредитору, то есть банку.

Получите информацию о потребительском кредитном продукте

Приняв решение о получении потребительского кредита, внимательно изучите предложения банков в данной нише кредитных продуктов. Можно воспользоваться услугами брокерского агентства, мы поможем вам сориентироваться в ситуации на рынке потребительского кредитования и оформить кредит.

Вам следует узнать, каков размер кредита, который готов предоставить банк, а также каков график его погашения. С 2010 года действует закон, который обязывает кредитные организации предоставлять исчерпывающую и отвечающую реальности информацию о сумме выплат по кредиту. Поэтому вы можете быть уверенны, что заявленная банком сумма является полной стоимостью кредита в процентах годовых.

Тщательно изучите кредитный договор, а именно узнайте, каково расписание платежей по вашему кредиту. Выплаты за ссуду формируются из главного долга, процентов по кредиту и дополнительных платежей.
Выгоднее всего оформить в магазине или торговой точке счет на нужный товар и предоставить его в выбранный вами банк, который оформит вам потребительский кредит.

Дело в том, что кредиты, оформляемые представителем банка непосредственно в магазине, обойдутся заемщику дороже, иногда процентная ставка по ним достигает 50% годовых. Ведь банку нужно оплачивать аренду места в торговом помещении, зарплату сотрудника, работающего в магазине и пр.

И вообще экспресс-кредиты, которые можно оформить быстро и без справок, для банков рискованны, поэтому высокие проценты по ним призваны снижать риски.

Установите выгодный срок кредитования

Правило, действующее в области сроков по выплате кредита, таково: чем дольше срок выплат, тем большую сумму вы заплатите. С одной стороны, вам кажется, что чем дольше вы можете выплачивать кредит, тем меньше необходимо платить ежемесячно. Но это кажущееся преимущество.

За более длительный срок выплат по кредиту банки взимают более высокую плату в виде процентной ставки по кредиту. Определитесь, какую сумму вы сможете выплачивать ежемесячно без ощутимого ущерба для семейного бюджета, и разделите общую сумму выплат на сумму ежемесячного платежа.

Так вы получите идеальный для вас срок выплаты долга.

Оформите договор потребительского кредитования

Теперь вы изучили условия кредитования и можете приступить к процедуре оформления кредитного договора. Экспресс-кредит оформляется непосредственно в торговой точке.

От вас требуется представление документа с отметкой о регистрации в данном регионе, а также заполнение информации о себе – доходы, место работы и пр.

Обычно подробной информации о вас при оформлении экспресс-кредита не требуется.

Если вы оформляете договор потребительского кредитования в выбранном банке, вам нужно будет предоставить стандартный пакет документов, с перечнем которого вы можете ознакомиться в кредитном отделе банка.

Документов потребуется больше, и решение о предоставление вам кредита будет приниматься дольше – в среднем 2-3 дня. Но если вы хотите получить более выгодные условия по кредитному договору, стоит уделить процедуре оформления свое время и усилия.

Кстати, некоторые банки сотрудничают лишь с определенными торговыми точками. Узнайте, относится ли к ним выбранный вами магазин.

Дополнительные условия потребительского кредитования

Получение потребительского кредита требует тщательного ознакомления со всеми нюансами кредитного договора. В нем не должно предусматриваться право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, сроки погашения кредита и суммы ежемесячных платежей.

Кроме того, обратите внимание на то, каковы условия досрочного погашения кредита. Некоторые кредитные организации взимают комиссию за досрочное погашение, потому более выгодно заключить краткосрочный кредитный договор, а не досрочно погашать долг по нему.

Заполните простую заявку на кредит и получите решение сразу нескольких банков. Вы сможете выбрать лучшие условия среди всех банков России.

Общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита

Общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита

Настоящие Общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее – «Общие условия») в Ярославском акционерном «Кредпромбанк» Акционерном обществе (далее – АО «Кредпромбанк») являются неотъемлемой частью Кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования).

Общие условия являются общедоступными, размещаются АО «Кредпромбанк» в местах оказания услуг по предоставлению потребительских кредитов и на официальном сайте АО «Кредпромбанк» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www. credprombank. ru, а также предоставляются Клиенту по его запросу. К Общим условиям применяются правила, предусмотренные статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

1. ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В ОБЩИХ УСЛОВИЯХ КРЕДИТОВАНИЯ:

График платежей – график, в котором указываются суммы и даты Ежемесячных платежей Заемщика по Кредитному договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия Кредитного договора, определенной исходя из условий Кредитного договора, действующих на дату заключения Кредитного договора. Индивидуальными условиями Кредитного договора и Графиком платежей может быть предусмотрено, что обязательство Заемщика по возврату части основного долга по Кредиту возникает по истечении нескольких месяцев со дня предоставления Кредита (далее – условие об отсрочке платежа), уплата причитающихся процентов производится ежемесячно.

Договор — Кредитный договор, заключенный между Заемщиком и Кредитором, согласно которому Кредитор предоставляет денежные средства Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Договора.

Ежемесячный платеж – платеж, состоящий из части основного долга и начисленных процентов, подлежащий уплате ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. В случае, если Индивидуальными условиями Договора и Графиком платежей по Договору предусмотрено условие об отсрочке платежа, то обязательство Заемщика по возврату части основного долга по Кредиту возникает по истечении нескольких месяцев со дня предоставления Кредита, уплата причитающихся процентов производится ежемесячно.

В случае досрочного погашения части кредита, уплата процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, производится одновременно с погашением кредита. При этом проценты, начисленные с даты досрочного погашения задолженности по кредиту по дату планового платежа в текущем месяце, предусмотренного графиком, подлежат оплате не позднее следующей даты платежа по графику.

Заемщик — физическое лицо, обратившееся в Банк с намерением получить, получающее или получившее Кредит.

Задолженность по Договору – включает в себя Срочную и Просроченную задолженность по Кредиту, Срочные и Просроченные проценты за пользование Кредитом, а также Неустойку. При этом:

— Срочная задолженность по Договору – остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, срок погашения и уплаты которых в соответствии с условиями Договора не наступил,

— Просроченная задолженность по Договору – остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, по которым Заемщиком не выполнены условия Договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные Договором.

Кредит – денежные средства, предоставляемые Кредитором Заемщику в размере и на условиях (в том числе, платности, срочности, возвратности), предусмотренных Договором.

Полная стоимость кредита – выраженные в процентах годовых затраты Заемщика по получению и обслуживанию Кредита, рассчитываемые в соответствии с требованиями законодательства.

Требования, предъявляемые к Заемщику, срок рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита, перечень документов, необходимых для рассмотрения такого заявления, в том числе для оценки кредитоспособности Заемщика, суммы потребительских кредитов и сроки возврата, процентные ставки устанавливаются внутренними нормативными актами Банка-Кредитора, которые размещаются Банком в местах оказания услуг по предоставлению потребительских кредитов и на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www. credprombank. ru, а также предоставляются Клиенту по его запросу.

2. Порядок предоставления Кредита

2.1. Кредит предоставляется на основании заключенного Договора, при условии выполнения Заемщиком обязательств, установленных Общими и Индивидуальными условиями Договора.

2.2. Кредит предоставляется Заемщику только после:

    предоставления всех необходимых документов в соответствии с требованиями Банка-Кредитора; надлежащего оформления договоров залога/поручительств; принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита;

2.3. Денежные средства по Договору предоставляются Заемщику в следующем порядке:

— в рублях — наличными через кассу Банка или в безналичном порядке путем зачисления на счет Заемщика в АО «Кредпромбанк»;

— в иностранной валюте – безналичными перечислениями на счет Заемщика в Банке-Кредиторе.

2.4. Денежные средства в рамках установленного лимита предоставляются на основании предварительной письменной заявки Заемщика с указанием испрашиваемой суммы.

Сумма траншей может быть ограничена в Индивидуальных условиях.

2.5. Сумма Кредита и срок возврата Кредита указывается в индивидуальных условиях.

2.6. Кредит считается выданным с момента получения Заёмщиком денежных средств через кассу Банка, а при перечислении денежных средств в безналичном порядке на счёт Заёмщика, указанный в п. 17. Договора – с момента перечисления денежных средств со ссудного счета, указанного в пункте 18. Договора на счёт Заемщика, указанный в п.17. Договора.

2.7. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях.

2.8. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком за время фактического пользования кредитом.

При начислении суммы процентов по кредиту в расчет принимается фактическое количество календарных дней (исходя из 365 или 366 дней в календарном году соответственно), в течение которых Заёмщик пользовался денежными средствами.

2.9. Расчет Полной стоимости кредита осуществляется Банком в соответствии с Федеральным законом от 01.01.01 «О потребительском кредите (займе)» по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

(часть 2 в ред. Федерального закона от 01.01.2001 N 229-ФЗ)

2.9.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

,

где — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

— количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

— срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.9.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита. Если в графике платежей по договору потребительского кредита отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год.

Для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования используется следующий порядок расчета полной стоимости кредита:

-В случае, если условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита и сроков возврата потребительского кредита, равномерных платежей по договору потребительского кредита (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита.

-В случае, если договором потребительского кредита предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита производится исходя из данного условия.

Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

2.9.3. При определении полной стоимости потребительского кредита все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

2.9.4. На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

2.10. В расчет полной стоимости Кредита включаются платежи по погашению суммы основного долга по Договору, по уплате процентов и иные предусмотренные Договором платежи (при наличии).

Платежи, учитываемые и не учитываемые при расчете полной стоимости потребительского кредита, перечислены в ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» -ФЗ.

2.11. Датой погашения кредита и процентов за его пользование считается дата поступления денег на корреспондентский счет Банка, либо поступления наличных денежных средств в кассу Банка.

3.1. Заёмщик вправе:

3.1.1. Отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, до фактического предоставления ему потребительского кредита, предварительно письменно уведомив об этом Банк.

3.1.2. Досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита либо ее часть без предварительного уведомления Банка.

3.1.3. Досрочно погасить в полном объеме задолженность по кредиту (части кредита) и уплатить проценты по Договору на возвращаемую сумму кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита или ее части. В случае досрочного погашения кредита погашение задолженности производится Заёмщиком в порядке очередности, изложенной в п. 3.2.3 настоящих Условий.

3.1.4. Получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию о размере текущей задолженности перед Банком, о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей указанному договору.

3.2.1. В одностороннем порядке частично отказаться от исполнения Договора, изменив срок погашения кредита (части кредита) и потребовав от Заёмщика досрочного возврата кредита (части кредита) и причитающихся процентов, взыскав через судебные органы сумму выданного кредита (части кредита) и начисленных за его использование процентов либо обратив взыскание на обеспечение исполнения настоящего договора. При этом обращение Банка в суд не является расторжением Договора.

Частичный отказ от исполнения договора способами, предусмотренными настоящим пунктом, может быть произведен в следующих случаях:

— использования Заёмщиком кредита не по целевому назначению;

— неисполнение Заёмщиком текущих обязательств, предусмотренных настоящим Договором, в том числе: несвоевременное перечисление процентов по кредиту, либо несвоевременное погашение суммы кредита (части кредита);

— наличие у Заёмщика просроченной задолженности по кредиту и (или) процентам продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней;

— утраты обеспечения, в том числе его ухудшение, либо при превышении задолженности по Договору над суммой обеспечения в результате его обесценения либо снижении его рыночной стоимости;

— при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный Заёмщику кредит не будет возвращен в срок

В случае осуществления Банком своего права на односторонний отказ от исполнения Договора в отношении изменения срока погашения кредита, и досрочное востребование суммы выданного кредита и начисленных процентов, либо иных условий, Заёмщик обязан в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты, рассчитанные до дня фактического возврата, в срок, установленный в уведомлении Банка. Указанный срок не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления Банком указанного уведомления.

3.2.2. В судебном порядке взыскивать с Заёмщика:

начисленные в соответствии с п.4. и п.12. Договора проценты, в случае отсутствия добровольного погашения их со стороны Заёмщика; сумму кредита (части кредита) при условии наступления срока его возврата.

3.2.3. Порядок начисления процентов, указанных в пункте 12 Договора, соответствует порядку, предусмотренному п.2.8. настоящих Общих условий.

3.2.4. Направлять средства, поступившие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе перечисленные третьими лицами, включая поручителей, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном Договором;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

3.3. В одностороннем порядке изменить Общие условия Договора. Банк уведомляет Заемщика о вносимых изменениях в Общие условия Договора путем размещения соответствующей информации в местах оказания услуг по предоставлению потребительского кредита и на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www. credprombank. ru.

3.4. Требовать предоставления обеспечения получаемого кредита.

3.5. Осуществлять необходимые действия для регистрации сведений о возникновении, изменении и прекращении залога имущества по договору залога в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата, с компенсацией Банку всех расходов, понесенных последним в связи с этим действиями.

3.6. В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 01.01.2001 г. «О кредитных историях» без согласия Заемщика передавать в бюро кредитных историй сведения о Заемщике в объеме, установленном статьей 4 поименованного федерального закона.

4.1. Банк обязуется:

4.1.1. Предоставить Заёмщику кредит в порядке и на условиях Договора.

4.1.2. Открыть Заёмщику ссудный счет.

4.1.3. Обеспечить доступ Заемщику к информации:

— о размере текущей задолженности по договору потребительского кредита;

— о датах и размерах произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа Заемщика;

— о доступной сумме потребительского кредита с лимитом кредитования

путем предоставления выписок по счетам по учету ссудной задолженности и начисленных процентов не позднее следующего рабочего дня после осуществления операций по указанным счетам на основании письменного запроса Заемщика.

4.1.4. Направлять информацию Заемщику о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита письмом (заказным письмом) по адресу, указанному в настоящем договоре не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

4.1.5.В случае частичного досрочного погашения задолженности по Договору потребительского кредита предоставлять Заемщику информацию о полной стоимости кредита и график платежей по Договору. Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования.

4.1.6. Предоставить Заемщику после заключения Договора (по единовременному кредиту) по его письменному запросу следующие сведения:

    размер текущей задолженности Заемщика перед Банком по Договору; даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Заемщика по Договору; иные сведения, указанные в Договоре.

4.1.7. Предоставить Заемщику после заключения Договора (по кредитной линии) по его письменному запросу следующие сведения:

    размер текущей задолженности Заемщика перед кредитором по Договору потребительского кредита; даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа Заемщика по Договору потребительского кредита; доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования.

4.1.8. Предоставлять Заемщику информацию, указанную в подпунктах 4.1.6., 4.1.7. Общих условий, бесплатно один раз в месяц и любое количество раз за плату в соответствии с Тарифами Банка.

4.1.9. Направлять в бюро кредитных историй информацию об отказе от заключения договора потребительского кредита или предоставления потребительского кредита или его части в соответствии с Федеральным законом «О бюро кредитных историй» -ФЗ.

4.2. Заемщик обязуется:

4.2.1. Для выдачи кредита предоставить Банку:

    документы, необходимые для выдачи кредита в соответствии с требованиями Банка; документы, необходимые для осуществления контроля за целевым использованием кредита, в том числе и первичные документы (в случае, если потребительский кредит предоставлен на определенные цели).

4.2.2. Предоставить обеспечение Договора потребительского кредита в соответствии с требованиями Банка.

4.2.3. Погасить кредит и проценты в порядке, изложенном в п.6. Договора. Погашение задолженности Заёмщиком производится путем внесения денежных средств в кассу Банка, либо перечислением денежных средств со счетов, открытых в АО «Кредпромбанк», либо перечислением в безналичном порядке на корреспондентский счет Банка, а также при наличии согласования Банка, иными способами, не противоречащими действующему законодательству.

4.2.4.Использовать кредит строго по целевому назначению.

4.2.5.В любое время предоставлять работникам Банка возможность проведения проверок целевого использования кредита и иных проверок, связанных с исполнением Договора. Количество проверок и их сроки определяются Банком самостоятельно и с Заёмщиком не согласовываются.

4.2.6. Сообщать Банку в письменном виде лично сведения в течении 5 дней со дня их совершения:

    об изменении контактной информации, используемой для связи с Заемщиком; об изменении способа связи Банка с Заемщиком; об изменениях в паспортных данных; об изменениях места жительства и места регистрации; о возбуждении уголовного дела против Заёмщика; об изменении фактического адреса предприятия, на котором работает Заёмщик; о приостановлении и/либо ликвидации предприятия, на котором работает Заёмщик; о прекращении трудовых отношений между работодателем и Заёмщиком, а также о смене места работы Заёмщика; о существенном снижении или потере доходов или имущества, за счет которого предполагалось погашение задолженности Заёмщиком; об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность Заёмщика выполнять свои обязательства по ссуде; о факте тяжелой болезни Заёмщика.

В случае не сообщения Банку сведений, указанных в настоящем пункте, Заёмщик несёт риск неблагоприятных последствий, связанных с таким не сообщением.

4.2.7. Предоставлять в Банк для подтверждения своего финансового положения «Справку о доходах физического лица» по форме 2-НДФЛ, либо другие формы отчётности ежегодно не позднее 05 мая, а так же в иные сроки – по требованию Банка.

4.2.8. Самостоятельно отслеживать изменения и/или дополнения, вносимые в Общие условия и не вправе ссылаться на свою неосведомленность о внесенных Банком изменениях и/или дополнениях в Общие условия Договора потребительского кредита.

4.2.9. В случае, предусмотренном подпунктом 3.1.3. Общих условий, получить полную стоимость потребительского кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита.

4.2.10. Предоставлять Банку соответствующие документы (информацию) и выполнять иные действия, необходимые для ознакомления уполномоченных представителей (служащих) Банка России с деятельностью заемщика, непосредственно на месте.

4.3. В случае неисполнения Заёмщиком обязанностей, указанных в п. п. 4.2.3. пункта 4.2. настоящих Общих условий, Банк приобретает право судебного взыскания суммы задолженности по Договору. При этом обращение Банка в суд не является расторжением Договора.

5.1. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям Кредитного Договора.

5.2. В случае получения Банком подписанных Заемщиком Индивидуальных условий по истечении 5-ти рабочих дней со дня их получения, Договор не считается заключенным.

5.3. Договор действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору.

5.4. Изменения и дополнения к Договору, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны Заемщиком и Кредитором.

5.5. Обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита обеспечиваются залогами и/или поручительствами на основании заключенных договоров между Банком и Заемщиком и/или третьими лицами (при условии их заключения).

5.7. Споры по Договору рассматриваются в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

В Индивидуальных условиях Договора по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность по искам Банка-Кредитора к Заемщику.

Стороны вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по Договору только после возникновения оснований для предъявления иска.

Статья написана по материалам сайтов: businessman.ru, kreditvonline.ru, pandia.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector