Отличие финансовой пирамиды от кпк

При выборе надёжной финансовой организации нужно учитывать многие нюансы.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) и их услуги сегодня пользуются спросом у населения. Кооперативы как выдают займы на более доступных условиях, чем в банках, так и дают возможность вложить личные сбережения под более высокие проценты. Однако обещания высокого дохода могут обернуться финансовыми потерями. Что нужно знать о деятельности кредитного кооператива и как не попасться на удочку мошенников?

Касса взаимопомощи

КПК можно сравнить с кассой взаимопомощи, главная задача которой – не заработать на своей деятельности, а помочь его участникам. Привлекая деньги пайщиков, кооператив предоставляет их в виде займов только членам кооператива. При этом пайщики несут ответственность за финансово-хозяйственную деятельность своей организации. То есть если у кооператива вследствие неосмотрительной финансовой политики возникают убытки, то покрывать их придётся самим пайщикам. Чтобы этого не допустить, члены КПК могут и должны участвовать в жизни кооператива – посещать общие собрания, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно о выдаче кредитов из средств пайщиков, знакомиться с отчётностью, участвовать в голосовании при выборе членов правления КПК и т.д.

Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включён в реестр Банка России (размещён на сайте www.cbr.ru) и одновременно является членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения таких же кооперативов.

Принимая решение вступить в кооператив и воспользоваться его услугами, необходимо внимательно ознакомиться со всеми документами: запросить в организации устав, положение о членстве в кооперативе, где в том числе указываются размеры взносов, которые нужно платить в связи с членством в КПК, свидетельство о членстве КПК в саморегулируемой организации, а также посмотреть на сайте Центрального банка, входит ли кооператив в государственный реестр кредитных кооперативов, который ведёт Банк России. Если никакого упоминания о КПК там нет, то необходимо воздержаться от вступления в организацию и тем более от передачи личных средств.

Отличие от банков

В отличие от банков привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Государственная система страхования вкладов в банках РФ на сбережения членов кредитного кооператива не распространяется, и государство не несёт ответственности по обязательствам КПК.

По состоянию на апрель 2018 года, в Тюменской области зарегистрировано семь кредитных потребительских кооперативов, в ХМАО – восемь, в ЯНАО – ни одного.

Имущественная ответственность КПК обеспечивается созданным СРО компенсационным фондом, до 5 процентов средств которого может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Также КПК могут страховать в страховой организации риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Кроме того, нужно помнить, что ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата денег пайщику в случае недостаточности имущества КПК для исполнения всех своих обязательств. Каждый, кто вступает в члены КПК и становится его пайщиком, принимает на себя все риски такого решения.

Не верьте высоким процентам

Под вывеской КПК могут скрываться финансовые пирамиды. В таких чаще всего нелегальных структурах доход участникам выплачивается только за счёт привлечения вкладов последующих участников, обещается высокая доходность, в несколько раз превышающая рыночный уровень, идёт массированная реклама в СМИ, Интернете. Погашение обязательств пирамиды перед всеми участниками становится заведомо невыполнимо. Только за 2017 год Банк России выявил 137 организаций, имеющих признаки финансовой пирамиды, предварительный ущерб от их деятельности составил около 1 млрд рублей.

Если в кооперативе (особенно только начинающем свою деятельность) за короткий период времени резко увеличивается количество пайщиков, используется агрессивная реклама, предлагаются высокие проценты, а за привлечение новых членов обещают вознаграждение или льготы, есть повод быть особенно осторожными. В этом случае желательно обратиться в интернет-приёмную на сайте Банка России, чтобы предостеречь других граждан от мошенничества.

Отличие финансовой пирамиды от кпк

Финансовые услуги, предлагаемые кредитными потребительскими кооперативами (КПК), сегодня пользуются спросом у населения. Кооперативы как выдают займы на более доступных условиях, чем в банках, так и дают возможность вложить личные сбережения под более высокие проценты. Однако обещания высокого дохода могут обернуться финансовыми потерями. Что нужно знать о деятельности кредитного кооператива и как не попасться на удочку мошенников?

КПК можно сравнить с кассой взаимопомощи, главная задача которой – не заработать на своей деятельности, а помочь его участникам. Привлекая деньги пайщиков, кооператив предоставляет их в виде займов только членам кооператива. При этом пайщики несут ответственность за финансово-хозяйственную деятельность своей организации. То есть если у кооператива вследствие неосмотрительной финансовой политики возникают убытки, то покрывать их придется самим пайщикам. Чтобы этого не допустить, члены КПК могут и должны участвовать в жизни кооператива – посещать общие собрания, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно о выдаче кредитов из средств пайщиков, знакомиться с отчетностью, участвовать в голосовании при выборе членов правления КПК и т.д.

Это интересно:  Нормативы фсб по физической подготовке при поступлении

Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в реестр Банка России (размещен на сайте www.cbr.ru/Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков/Микрофинансирование) и одновременно является членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения таких же кооперативов. В соответствии с рекомендациями Банка России всеми СРО приняты единые правила и стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 1,8 раза превышать ключевую ставку Банка России (с 26.03.2018 года ее размер – 7,25%). В противном случае КПК исключается из СРО и лишается права привлекать средства от населения.

С 2018 года вступил в силу базовый стандарт защиты прав членов кредитных потребительских кооперативов. Согласно новым правилам, КПК должны, в частности, раскрывать пайщикам полную информацию о своей деятельности, в том числе об органах самоуправления, о членстве в саморегулируемых организациях.

Принимая решение вступить в кооператив и воспользоваться его услугами, необходимо внимательно ознакомиться со всеми документами: запросить в организации устав, положение о членстве в кооперативе, где, в том числе, указываются размеры взносов, которые нужно платить в связи с членством в КПК, свидетельство о членстве КПК в саморегулируемой организации, а также посмотреть на сайте Центрального банка, входит ли кооператив в государственный реестр кредитных кооперативов, который ведет Банк России. Если никакого упоминания о КПК там нет, то необходимо воздержаться от вступления в организацию и тем более от передачи личных средств.

Отличие от банков

В отличие от банков привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Государственная система страхования вкладов в банках РФ на сбережения членов кредитного кооператива не распространяется, и государство не несет ответственности по обязательствам КПК.

Имущественная ответственность КПК обеспечивается созданным СРО компенсационным фондом, до 5 процентов средств которого может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Также КПК могут страховать в страховой организации риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Кроме того, нужно помнить, что ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата денежных средств пайщику в случае недостаточности имущества КПК для исполнения всех своих обязательств. Каждый, кто вступает в члены КПК и становится его пайщиком, принимает на себя все риски такого решения.

Под вывеской КПК могут скрываться «финансовые пирамиды». В таких, чаще всего нелегальных структурах, доход участникам выплачивается только за счет привлечения вкладов последующих участников, обещается высокая доходность, в несколько раз превышающая рыночный уровень, идет массированная реклама в СМИ, сети Интернет. Погашение обязательств пирамиды перед всеми участниками становится заведомо невыполнимо. Только за 2017 год Банк России выявил 137 организаций, имеющих признаки финансовой пирамиды, предварительный ущерб от их деятельности составил около 1 млрд. руб.

Если в кооперативе (особенно только начинающем свою деятельность) за короткий период времени резко увеличивается количество пайщиков, используется агрессивная реклама, предлагаются высокие проценты, а за привлечение новых членов обещают вознаграждение или льготы, есть повод быть особенно осторожными. В этом случае желательно обратиться в Интернет-приемную на сайте Банка России, чтобы предостеречь других граждан от мошенничества.

EREPORT.RU

мировая экономика

Кредитный кооператив: основные отличия от финансовой пирамиды

По телевидению мелькают новости о том, что очередной кредитный кооператив оказался мошеннической схемой, и многие пайщики потеряли сбережения. Назревает вопрос: как распознать настоящий кредитный кооператив и не отдать свои деньги мошенникам?

Мысль завладеть чужими деньгами не покидает мошенников уже долгие годы. А мысль заработать состояние, не прикладывая никаких усилий – мечта каждого россиянина. Несмотря на то, что многие финансово грамотные россияне хорошо выучили урок с МММ, людей, что вкладывают деньги в сомнительные кооперативы с надеждой получить 40% годовых – полно.

Что такое кредитный кооператив?

Кредитный кооператив – небанковская организация, созданная с целью предоставления взаимной финансовой помощи. Подобные формы организации денежных отношений появились еще в прошлых веках. Это оптимальный способ нуждающимся получить финансовую помощь, а тем, у кого есть лишние сбережения – заработать на них небольшой доход.

Кредитные кооперативы – закрытые объединения, и для вступления в их ряды необходимо оплатить членский взнос и вносить регулярные обязательные платежи. Члены кредитного кооператива могут как получать деньги в займ по выгодным условиям из бюджета КПК, так и вкладывать туда сбережения под проценты.

Кто может участвовать в кредитном кооперативе?

Федеральным законом РФ (№ 190-ФЗ) оговорено, что принимать участие в кредитных кооперативах имеют право физические лица и юридические лица. За участие в кредитной кооперации члены выплачивают платежи: вступительный – при входе в число участников, членский – регулярный платеж за участие и паевой – в случае размещения денежных средств под проценты.

Это интересно:  Оператор технологических установок еткс

Получать займы в кредитном кооперативе имеют право только члены объединения. Но вступить в кооператив достаточно просто: заполнить заявку и внести первый взнос. Ограничения по вступлению в кредитный кооператив более лояльны к несовершеннолетним: вступить в ряды пайщиков можно с 16 лет, но получить микрозайм только с 18. Но это тоже большой плюс, так как в банках к молодым заемщикам доверия мало, и даже в микрофинансовых организациях возрастной порог может быть повышен до 21 года.

Что такое финансовая пирамида?

Финансовые пирамиды – мошеннические объединения, которые маскируются под легальные небанковские организации. Основной доход аферисты получают от взносов участников финансовой пирамиды, которым обещают «гарантированную доходность» превышающую в несколько раз первый взнос. Кроме этого, одним из условий участия может выступать пропаганда пирамиды и вербовка новых участников. Доход первым участникам приносят первоначальные взносы последующих. При достижении крупного объема внутреннего бюджета, организаторы аферы исчезают, прихватив с собой все взносы участников.

Россияне уже научены горьким опытом самой крупной финансовой пирамиды прошлого века – МММ, в которой потеряли свои вклады от 10 до 15 млн. человек.

Как отличить настоящий кредитный кооператив от финансовой пирамиды?

В последние годы участились случаи обнаружения схем финансовых пирамид под маской кредитных кооперативов. Обманутые пайщики теряли миллионы в надежде заработать с помощью высоких процентов на вкладах. Какие факторы помогут обнаружить мошенников?

Важную информацию в себе может хранить название организации. Кредитный кооператив может называться только КК или КПК с добавлением приписки «потребительский». Если в названии выбранной организации фигурируют аббревиатуры ОАО, ООО, ЗАО, ИП, то не советуем доверять деньги такой компании.

Все кредитные кооперативы должны состоять в Саморегулируемых Организациях. Если на сайте выбранного кооператива указано, что они подчиняются напрямую НацБанку, а информации о СРО нет, то вполне вероятно, что это ложь. Но, к примеру, если кооператив вышел из одной саморегулируемой организации, то есть 90 дней льготного периода, когда он может вступить в другой.

Если в рекламной брошюре или на сайте кредитного кооператива указано, что за привлечение новых членов КПК можно получить вознаграждение или бонус, то необходимо отнестись к этому с подозрением. Такие условия очень похожи на стандартные схемы финансовых пирамид.

Доходность участия в подобной организации не должна превышать больше, чем в 2 раза ключевую ставку Центрального Банка Российской Федерации. В случае, если кредитный кооператив предлагает своим членам более высокие ставки, то необходимо проверить, за счёт чего повышается процентная ставка, нет ли мошеннических схем в порядке работы? Крупный доход легально может быть гарантирован при вкладах в МФО, за счет того, что и процентные ставки при займах там намного выше банковских.

Все организации, которые собирают или выдают финансовые средства населению должны быть зарегистрированы в Центробанке России. Поэтому проверить выбранный кредитный кооператив можно по реестру на официальном сайте регулятора.

Необходимо обратить внимание на официальный сайт кредитного кооператива перед тем, как вверять ему свои сбережения. По законодательству, учредительные документы должны быть доступны всем пользователям на странице компании. Если их нет, то это может насторожить грамотного заемщика.

«Вклады застрахованы государственной системой гарантированного страхования» – откровенная ложь, которой не гнушаются мошенники, рекламируя финансовые пирамиды в сети. Государственная система страхования не распространяется на кредитные кооперативы, увы, она касается только банковских вкладов. Страховать регулярные взносы можно с помощью частных компаний. Но и здесь следует быть осторожными: попросите прочитать договор страхования перед подписанием членского заявления. Чаще всего страховка распространяется на случаи вроде банкротства и других, маловероятных страховых случаев.

Кредитный кооператив – выгодный способ финансовых взаимоотношений, но идеальные условия партнерства могут предложить немногие компании. Советуем внимательно подходить к вопросу выбора организации и не доверять свои деньги неофициальным кредиторам. В лучшем случае можно лишиться крупной суммы денег, а в худшем – недвижимости и ценного имущества.

Кредитный кооператив или финансовая пирамида?

Как не отнести деньги на «поле дураков»?

Уважаемые читатели «Финансиста» регулярно видят новости об очередном крахе кредитного кооператива и периодически спрашивают у нашей редакции: все ли кредитные кооперативы подвержены риску стать в определённый момент финансовой пирамидой с предсказуемым итогом? Не пропадут ли мои деньги, которые я доверю очередному субъекту микрофинансовой инфраструктуры?

Итак, важно понимать, что между потребительским кооперативом и пирамидой нельзя ставить знак равенства. Как понятие «финансовой пирамиды» включает в возможные пути реализации сценария не только в виде КПК, так и не все КПК могут кончить плохо.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Проще говоря, некоторое количество людей или компаний договариваются об оказании друг другу финансовой помощи. Настоящий кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, соответственно получение прибыли не является ее основной целью. Члены кооператива просто решают свои финансовые задачи на взаимовыгодных условиях.

Помочь вычислить «пирамиду» под маской «КПК» довольно просто. Многие из них, для того, что бы эффективнее «пропылесосить» рынок вкладчиков активно рекламируются.

Некоторые допускают грубейшую ошибку, гарантируя в рекламе конкретный доход. Применение термина «гарантирование доходности» запрещено на финансовом рынке, кроме заявлений о банковских вкладах.

Кроме того, термин «вклад» может использовать только кредитная организация (банк).

Публичное обещание высоких доходов, значительно превышающих средний рыночный уровень, со стороны кооператива говорит о высоком уровне риска при передаче гражданами личных сбережений.

Страхование вложений в потребительских кооперативах

Ещё один частый «нечестный приём» в рекламе сомнительных контор – упоминаемое «гарантированное страхование вложений» и похожие выражения.

Государственная система гарантированного страхования вкладов не распространяется на сбережения граждан, привлекаемые/размещаемые в КПК, потому что это не вклады. Закон не требует обязательного страхования привлекаемых кооперативом личных сбережений граждан.

Таким образом, если вам говорят о застрахованных вкладах в КПК – вас намеренно вводят в заблуждение. Уже подозрительно, не правда ли?

Для справки:

КПК имеет право страховать свои имущественные интересы в страховой компании в целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов пайщиков. Если КПК заверяет, что ваши сбережения застрахованы в страховой компании – попросите договор страхования на ознакомление.

СРО также могут требовать, чтобы КПК страховал риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Однако даже при наличии у КПК такой страховки и неисполнении обязательств перед пайщиками, деньги члены кооператива не всегда смогут вернуть. Зачастую в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным. Например, в качестве страхового случая может быть предусмотрено неисполнение кооперативом своих обязательств вследствие банкротства. Учитывая, что процедуры банкротства достаточно продолжительны, вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна.

Поэтому запросите у кооператива копию договора страхования, на который ссылаются его сотрудники. При прочтении договора проверьте, какой рейтинг у страховой компании, есть ли у неё лицензия на этот вид страхования, достаточно ли страховой суммы для покрытия возможных убытков, а также что является страховыми случаями (возможно, там указано именно банкротство КПК).

Кто контролирует деятельность КПК

Кстати, заявления кредитных потребительских кооперативов, что их деятельность лицензируется Банком России, тоже не соответствует законодательству.

Банк России ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от ФНС России и саморегулируемых организаций (СРО), объединяющих КПК. Однако при включении в реестр конкретного КПК Банк России собственных проверок не проводит.

В основном деятельность КПК контролируют саморегулируемые организации (СРО).

Только в двух случаях надзор за соблюдением КПК законодательства осуществляет Банк России:

  • Когда КПК не является членом СРО (это актуально для вновь созданных КПК, а также для тех, кто вышел из СРО. В обоих случаях у КПК есть 90 дней для вступления в СРО, в этот период Банк России контролирует их деятельность напрямую).
  • При наличии информации о возможном нарушении кредитным кооперативом законодательства либо при возникновении необходимости проведения проверки КПК, причиной которой стала проверка самой СРО, в которую он входит.

Однако, в любом случае, при обращении в КПК проверьте на сайте Банка России, состоит ли он в государственном реестре и является ли членом СРО. В свою очередь на сайте СРО размещается информация о членах этой организации, в том числе указывается, проводились ли проверки их деятельности и каковы результаты этих проверок.

Ну и идеально, при принятии решения о передаче личных сбережений КПК, понимать, за счет чего КПК планирует получить доход от размещенных средств. Условно, какому именно «Ивану» достанутся деньги?

Любая деятельность должна иметь подтверждение. Если КПК ограничивается общими фразами об «инвестировании в высокодоходную сферу» и т.п., не подтверждая это реальными документами, лучше отказаться от такой сделки. Если проценты по договорам о передаче личных сбережений компенсируются только за счет выдачи займов пайщикам – запросить информацию о соотношении принятых сбережений и выданных займов.

Если уж вы очень ответственны и аккуратны — просите бухгалтерский баланс кооператива: эта информация передается КПК в ФНС России и не является коммерческой тайной. Не предоставляют? Делайте соответствующие выводы.

И учитесь выбирать правильно!

При подготовке статьи использовались материалы пресс-службы отделения по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации

Статья написана по материалам сайтов: www.n-vartovsk.ru, www.ereport.ru, finansist-kras.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector