Вопрос по оформлению ипотеки

Содержание

– Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Правда ли, что сотрудники изучают соцсети и используют неофициальные каналы для проверки?

Отвечает коммерческий директор Rose Group Наталья Саакянц:

Проверка клиентов на благонадежность — особое направление деятельности каждого банка. Все имеют свои тщательно разработанные стандарты проверки и платежеспособности потенциальных заемщиков, при этом технологию контроля ни один банк не раскрывает.

Тем не менее везде процесс проверки подчинен одному схожему сценарию. При поступлении заявки на рассмотрение клиент проходит своего рода проверку службой безопасности. Основными критериями для отказа на данном этапе являются «плохая» кредитная история, наличие судимостей, текущие судебные тяжбы, неблагонадежность работодателя, неуплаченные налоги и штрафы. В отношении последнего пункта некоторые банки бывают более лояльны и не предъявляют особых требований. Что касается изучения профилей в социальных сетях, то этот метод маловероятен, тем более что во многих банках доступ менеджеров к такого рода сайтам ограничен.

Если на первом этапе не был получен отказ, клиент рассматривается с точки зрения платежеспособности. Основным параметром при определении максимально возможной суммы кредита является коэффициент «платеж/доход». Значение данного коэффициента может колебаться от 35% до 80%, в зависимости от банка. Наибольшую сумму кредита на практике одобряет Сбербанк России.

Отвечает PR-директор компании «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Надежда Козицкая:

Я сама была ипотечным заемщиком и, как мне кажется, меня нестандартными способами не проверяли. Но вот у меня есть «проблемные» друзья и знакомые, которые довольно тяжело и не сразу получали кредиты. На их примере я сделала достаточно интересные наблюдения.

Во-первых, банки проверяют указанный мобильный телефон – просто забивают его в поисковике и смотрят, что получилось на выдаче. Нередко таким образом обнаруживается, что человек занимается совсем не тем, о чем свидетельствует справка с работы. Например, в справке указано, что человек не первый год трудится каким-нибудь менеджером на фирме, а на поверку это оказывается парикмахер, который работает с клиентами на дому и не имеет официального подтверждения дохода.

Во-вторых, банки звонят непосредственно заявителю и начинают выяснять детали о работе. Допустим: «А вам аванс выдают в каких числах? Сколько человек сидит у вас в кабинете? На каком этаже бизнес-центра находится ваш офис? А куда вы поворачиваете из лифта?» Параллельно такую же беседу ведут с работодателем. И, если справка с работы липовая, сделанная через знакомых, подлог вскрывается на раз, потому что к таким вопросам невозможно подготовиться и ответы заявителя с ответами «работодателя» не сходятся.

В-третьих, некоторые банки, действительно, анализируют социальные сети. У многих странички являются отражением реальной жизни и люди выкладывают туда все без оглядки. Группы, в которых состоит человек, свидетельствуют о его занятиях и интересах, фото, друзья и т. д. – все это огромный вал информации, странно было бы ею не воспользоваться. Отчасти эти данные свидетельствуют о так называемом lifestyle. Допустим, фото из путешествий, «чекины» в модных кафе, магазинах и т. п. красноречиво свидетельствуют о степени платежеспособности заявителя. Если претендент порой фигурирует на фото в нетрезвом состоянии или каких-то компрометирующих обстоятельствах, это наводит на мысли о неблагонадежности. Ну и конечно, страница может с головой выдать человека, который приносит справку с работы об одном, а его активность в соцсети свидетельствует совсем о другом роде занятий.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Оформление ипотеки. О чем нужно спросить, подавая документы

Самый выгодный процент

В первую очередь, спросить стоит, конечно, о ставках. Чем ниже процент по кредиту, тем меньшей будет переплата и меньшими, соответственно, платежи. И наоборот. Исходя из этого, каждый соискатель старается взять ипотеку с как можно меньшей ставкой. Правда, хитрые кредиторы в своих программах указывают не конкретный процент, а диапазон. А итоговый показатель озвучивают уже едва ли не перед подписанием договора.

Это интересно:  Доходы прошлых лет выявленные в отчетном периоде

О чем спросить. Подавая документы на оформление ипотеки, имеет смысл задать ипотечному специалисту, который у вас их принимает, вопрос о том, насколько вы можете рассчитывать на минимальный процент по кредиту. Если он укажет на какое-то несоответствие вами портрету идеального заемщика, поинтересуйтесь что можно сделать, чтобы снизить ставку. Бывало и так, что в погоне за более низким процентом, соискатели вовсе откладывали оформление ипотеки на какое-то время. Обычно это происходит, если препятствием к выгодному кредиту становится испорченная финансовая репутация.

Цена вопроса

Многие соискатели наивно полагают, что их расходы на покупку квартиры в ипотеку будут равны сумме стоимости квартиры и процентов, которые афишированы банком. Меж тем, банки стараются не акцентировать внимание соискателей на том, что их расходы не ограничатся основными тратами. И если о таких расходах как оплата услуг оценщика или покупка страховки ипотечный агент еще упомянет, то о многих других вы можете узнать только, когда что-то изменить будет невозможно.

О чем спросить. Прежде, чем нести документы на рассмотрение банка, устройте консультанту своеобразный допрос. Темой его будут ипотечные расходы:
— наличие комиссии за выдачу займа (за рассмотрение заявки, пр);
— наличие ежемесячной комиссии (название может быть любым);
— размер штрафов за просрочки платежей и схема их начисления;
— наличие и размер штрафов при досрочном погашении займа (возможно, через пару-тройку лет вы захотите рефинансировать ипотеку).

Время – деньги

Банки редко торопятся, когда речь идет об их деньгах. И, если экспресс-кредит в сотню тысяч рублей вы и сможете получить в течении часа, то с ипотекой так поторопиться не выйдет. Меж тем, выгодные предложения от продавцов квартир тоже долго не остаются невостребованными. А если банк, потратив на рассмотрение ваших документов, скажем, месяц, в итоге еще и отказал, и теперь вам придется все начинать сначала?

О чем спросить. Если есть хоть малейшее сомнение в том, что ответ банка будет положительным или ваш продавец не намерен долго «придерживать» квартиру, в первую очередь узнайте, сколько времени выбранный вами банк обычно затрачивает на рассмотрение заявок и документов. При подаче документов попросите клерка сразу просмотреть их с тем, чтобы определить недостающие или те, что могут потребоваться в ближайшее время. Если такие документы были названы, начните их сбор, не дожидаясь запроса из банка, чтобы по первому требованию тут же их предоставить. Стоит сказать, что отсутствие каких-либо документов, даже если они из «дополнительного» пакета, тоже может стать основанием для отказа в ипотеке .

Консультация юриста по вопросам оформления ипотеки

Пока никто не дал описания тегу

Вопросы юристам по оформлению ипотеки

Для оформления ипотеки Сбербанк требует вступления в наследство, хотя юридически собственность оформлена уже после смерти супруги

В 1995 году на основании договора мены приобретена квартира. В 2012г. получено свидетельство о собственности в регпалате. И в договоре и в свидетельстве прописан один собственник — Супруг. Женаты с 1993г., супруга умерла в 2006г. Нужно ли в этом случае вступать в наследство?

Оформление дома с мат. капиталом

Как восстановить договор ипотеки в сбербанке,если банк отказывается восстанавливать

Здравствуйте!Потеряли договор ипотечного кредитования,в Сбербанке поначалу отказывались восстанавливать,потом два раза сделали запрос в архив,в итоге прошло 3 месяца и никаких результатов.Договор нужен для оформления документов на материнский капитал,чтобы погасить ипотеку.Существуют ли какие-то сроки на восстановление договора,как можно воздействовать на банк чтобы побыстрей восстановить договор?

Законно ли банк берет %от суммы кредита за оформление документов

Добрый день!Подскажите,законно ли банк берет 2%от суммы кредита за оформление документов?(русский строительный банк).И можно ли отказаться?Покупаем квартиру по военной ипотеке.Заранее спасибо!Светлана

Оформление квартиры по ипотеке и долевому участию

1.При оформлении документов на квартиру после завершения строительства застройщик поставил нас в известность о том, что увеличилась площадь нашей квартиры с 95.2кв.м до 99,6 кв.м в связи с чем нам предстоит дополнительно доплатить больше 1млн 360тыс.тенге.Фирма утверждает, что в Договоре на долевое участие в строительстве» оговаривалось: «. возможны незначительные изменения. без существенного изменения характеристики квартиры» В ходе строительства нас об изменениях не извещали. Верны ли требования фирмы о доплате? 2.В площадь квартиры внесена площадь лоджии. Правомочны ли такие действия? 3.Дом должны были сдать в декабре 2008 года, сдали в январе 2012 года. В договоре оговаривалось, что несвоевременная сдача объекта влечет за собой 5% штрафные санкции. При начислении суммы штрафных выплат должен ли учитываться коэффициент инфляции? Спасибо!

Могу ли я получить жилищный сертификат

Мне 33 года. Моя мама 1985 году стала в очередь на получения жилья как многодетная мать (4 детей). На данный момент квартиру не предоставили ни кому. В администрации нам подтверждают что я и двое моих сыновей (2 и 11 лет),мама, а так же сестра, брат и их дети, признаны малоимущими и нуждающимися в жилье (своего жилья нет, живем на съемной квартире).С первоочередников сняли, т.к все дети уже старше 18. В очереди на получение жилья мы стоим уже 28 лет. Первоочередник стоит с 1968 года, т.е. очередь не двигается. Мне в ипотеке отказывают, а субсидии, как разъяснили в администрации, выдаются только после оформления кредита. Можем ли мы получить жилищный сертификат.Я мать-одиночка, имею ли я право на внеочередное предоставление жилья, ведь в очередь на жилье меня поставили до 1 марта 2005 года. Куда обращаться в администрацию города или края? Заранее благодарна.

Это интересно:  Получение лицензии на управление многоквартирными домами

Ипотека. Вопросы, возникающие при оформлении ипотеки

Можно ли считать дополнительными доходами пенсии, алименты, стипендии и пособия, при расчете дохода семьи для оформления ипотеки?

Отдельные банки могут учитывать эти источники доходов при расчете ипотечного кредита, если эти выплаты стабильны и постоянны в течении всего периода кредитования. Кроме того, такие доходы должны быть документально подтверждены справками по установленной банками форме.

Как можно, например, учитывать стипендию? Ведь студент, получающий государственную стипендию, должен подтвердить свое право на нее каждый семестр, успешно сдавая экзамены. В таком случае источник не стабилен. Поэтому, такие доходы как алименты, стипендии и социальные пособия в расчётах не участвуют.

Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры на период ипотечного кредитования?

Квартира или жилой дом, купленные по ипотеке, сразу же оформляются в собственность Заемщика, но на нее накладывается обременение – это означает, что вы не сможете эту недвижимость продать, подарить или поменять до полного погашения вами ипотеки. А прописаться в жилье сможет вся семья Заемщика.

Это не распространяется на квартиры, покупаемые через лизинговые сделки с последующим переоформлением. При лизинговой сделке, квартира находится в собственности банка, и ее переоформление на Заемщика произойдет только после выплаты всей стоимости квартиры с процентами.

Можно ли оформить квартиру или дом на лицо, не являющееся Заемщиком?

Приобретаемая за счет ипотеки квартира или жилой дом могут быть оформлены в собственность только Титульного Заемщика. Иногда банк может разрешить оформление собственности на всех Заемщиков/Созаемщиков по ипотечному кредиту. Это связано с юридическими особенностями оформления кредитных договоров и договоров залога. Это целевой кредит, выдаваемый заемщику на улучшение его жилищных условий, а величина кредита впрямую зависит от платежеспособности членов семей Заемщика и Созаемщиков.

Кто может выступать созаемщиком по ипотеке и зачем?

Созаемщиком по ипотеке может выступать любое лицо, даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. При этом приобретаемая недвижимость может быть оформлена в собственность как одного из Заемщиков, так и Заемщика и Созаемщика (по их решению и с согласия банка). Часто Созаемщиками выступают совершеннолетние члены семьи Заемщика (дети, родители). Супруга (г) заёмщика в обязательном порядке становится созаемщиком, даже если он (она) не работает. Более подробные определения про созаемщика, супруга (гу) титульного созаёмщика-титульного созаемщика можно посмотреть здесь.

Зачем нужен Созаемщик? Ну, во-первых, Созаемщик привлекается для увеличения совокупного дохода Заемщика, что влияет на размер выдаваемого кредита. Во-вторых, банк подстраховывается в части возможности беспрепятственного выставления долга по кредиту и процентам Созаемщику, в случае задержки платежей Заемщиком. В-третьих, позволяет не только объединять ресурсы для покупки жилья, но во избежание финансовых недоразумений, позволяет оформить приобретаемое жилье в собственность всех участников.

Какими законами регламентируется ипотечное кредитование?

Ипотечное кредитование регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, весь параграф 3 главы 23), Федеральным законом РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. и Федеральным законом РФ № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г.

Можно ли вернуть кредит досрочно или увеличить сумму выплат?

Раньше только с согласия банка допускалось досрочное погашение ипотечного кредита, причём большинство банков не разрешало производить досрочное погашение кредита в пределах первого года (полугода) кредитования. Некоторые банки применяли даже штрафные санкции к Заемщикам в виде процентов и пени за досрочное гашение ипотечного кредита.

После принятия ФЗ РФ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» досрочное погашение кредита, это уже досрочное погашение кредита по уведомлению заёмщика.

Теперь банки учитывают в кредитных договорах возможность досрочного погашения кредита или части ипотечного кредита, и прописывают процедуры перерасчёта аннуитетных платежей. Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита может быть следующим:

  • сохраняется ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшается количество платежей;
  • сохраняется оставшееся количество платежей по договору, но производится пересчёт размера платежа,
  • банк представляет клиенту самому сделать выбор метода перерасчёта, что заёмщик должен указывать в каждом заявлении на досрочное погашение кредита.

Увеличить сумму ежемесячных выплат по кредиту тоже можно. Но чтобы банк пересчитал величину аннуитетных платежей в сторону увеличения, необходимо обратиться в банк с заявлением на перерасчет и представить документы, подтверждающие увеличение ежемесячных доходов семьи. Без проведения банком перерасчета суммы аннуитетного платежа, сумму ежемесячных выплат увеличить не получится. Поступающие в банк от Заемщика средства зачисляются на транзитный счет, с которого затем списываются: суммы процентов, штрафов и пени – на счета доходов банка; сумму кредита – на ссудный счет. Списание аннуитетного платежа производится в автоматическом режиме один раз в месяц, в определенные договором даты и по заложенному расчету, а излишне перечисленная сумма может просто остаться (зависнуть) на транзитном счете до следующего срока списания средств не уменьшая сумму долга, а следовательно, и процентов. Досрочное погашение кредита необходимо всегда контролировать.

Производится ли перерасчет размера аннуитетных платежей при досрочном гашении части ипотечного кредита?

При досрочном погашении части ипотеки пересчет размера аннуитетных платежей банком производится обязательно. Может сократиться количество платежей и как следствие сократиться срок кредитования, или может уменьшиться сумма аннуитетного платежа но с сохранением срока кредитования по договору ипотеки. При досрочном погашении кредита банк обязательно произведёт перерасчет размера аннуитетного платежа. Метод перерасчёта должен быть оговорен в кредитном договоре или отражаться в каждом заявлении на досрочное погашение кредита. После каждого досрочного погашения необходимо получить из банка новый расчёт аннуитетных платежей. Весь процесс досрочного погашения кредита надо контролировать.

Это интересно:  Когда милицию переименовали в полицию дата

От чего зависит размер ипотечного кредита?

Размер ипотечного кредита зависит от нескольких факторов: от уровня ежемесячного дохода заёмщика или всей семьи заёмщика, от выбранного срока кредитования, от стоимости приобретаемого и закладываемого жилья, и еще от суммы первоначального взноса.

Предварительный расчет суммы кредита всегда можно составить на банковских калькуляторах, которые есть практически на всех сайтах банков, предлагающих населению ипотечные кредиты.

В ипотечном кредитовании наблюдается хронология:

  • Чем выше уровень дохода семьи, тем большую сумму кредита можно получить.
  • Чем длиннее срок кредитования, тем выше процентная ставка.

Во многих банках отношение к заемщикам, которые могут внести 30—40% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса предпочтительнее.

Большинство банков, в условиях кредитования прямо прописывают ограничение на размер кредита, на который может претендовать заемщик. Чаще всего его максимальный размер ограничен 70—90% от стоимости приобретаемой квартиры.

Влияет ли прописка на получение ипотечного кредита?

Заемщик должен обязательно иметь временную или постоянную регистрацию (прописку) на территории России. Отношение к данному вопросу в различных банках различное. Вариантов несколько: оформление кредита только по месту регистрации Заемщика; оформление кредита по месту приобретения недвижимости; оформление при постоянной регистрации на территории России; оформление при постоянной регистрации на территории расположения банка и т. д. Это необходимо уточнять при выборе банка.

Но банки никогда не оформляют кредитов без наличия прописки. А при наличии временной прописки — срок кредитования будет не более чем срок временной прописки.

В каком случае банки требуют разрешения органов опеки?

Органы опеки и попечительства обеспечивают защиту прав несовершеннолетних членов семьи, при заключении родителями сделок с недвижимостью. Разрешение органов опеки и попечительства требуются при оформлении ипотечного кредита в следующих случаях:

  1. На приобретение жилого помещения с возникновением залога, если собственником приобретаемого жилья будут являться несовершеннолетние дети, а также недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство;
  2. На продажу жилого помещения, если собственниками продаваемого жилого помещения являются несовершеннолетние, недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство.

В чем суть страхования при ипотечном кредитовании и насколько оно необходимо Заемщику?

В жизни иногда происходят случайные, не зависящие от нашей воли и желаний, события (пожары, землетрясения, потеря трудоспособности заемщика и т.д.). Поэтому кредитные учреждения, прежде всего, в интересах банка, а также в интересах Заемщика, требуют страхования от этих непредвиденных ситуаций. При ипотечном кредитовании требуется страхование приобретенной недвижимости от рисков повреждения и утраты, страхование жизни и здоровья клиента, страхование права собственности на жилье. При этом необходимо отметить, что страхование жизни Заемщика покрывает риск смерти или потери трудоспособности Заемщика по любым причинам.

Заемщику необходимо будет осуществлять страхование в течение всего срока обслуживания ипотечного кредита, оформляя и оплачивая страховки ежегодно.

Что произойдет с заложенным по ипотеке жильем, если Заемщик перестает выплачивать свои ежемесячные платежи по кредиту?

Обычно, в первую очередь банк попытается выяснить причины утраты платежеспособности Заемщика. В случае, если эти причины носят объективный и временный характер, банк может какое-то время выжидать, и даже приостановить начисление пени.

Затем банк переложит погашение кредита на созаёмщиков.

Если же Заемщик окончательно утратил платежеспособность, а созаёмщики тоже уклоняются от платежей, и принятые меры не помогают, то банк продает заложенное жильё и погашает кредит.

Как правило, продажа осуществляется судебными приставами с аукциона. Вырученные за недвижимость средства распределяются на: компенсацию затрат по судебным издержкам; отчисления в бюджет за услуги службы судебных приставов; Компенсация затрат по проведению аукциона; погашение задолженности по процентам, пени и штрафам, и в последнюю очередь на погашение кредита. Если после этого осталась сумма, она возвращается Заемщику. Итак, выплаченные ранее проценты вы теряете, а возвращаемая Заемщику сумма всегда значительно ниже той суммы, которая перечислялась им ранее в погашение полученного кредита.

Иногда стоимость недвижимости, проданной с аукциона, может оказаться недостаточной для покрытия всех расходов банка, и тогда банк предпринимает дальнейшие меры по компенсации оставшегося долга за счет другого имущества Заемщика.
Если у вас есть свои вопросы, то вы можете их задавать и я постараюсь на них ответить.

Комментарии 100 Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

08.04.19
Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2020 год

Статья написана по материалам сайтов: www.asks.ru, megalaw.ru, bankirsha.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector